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¿Tiene un seguro contra huracanes de Citizens? Esta es una nueva razón por la que su factura puede aumentar en la Florida

Una línea poco notada en el más reciente intento de la Legislatura de la Florida para arreglar el fracturado mercado de seguros de propiedad del estado promete tener grandes consecuencias en más de un millón de floridanos. Los obligará a contratar también un seguro contra inundaciones, aunque sus casas no estén en zonas de inundación.

La disposición, incluida en un amplio proyecto de ley de seguros aprobado a finales del año pasado, hará obligatorio el seguro contra inundaciones para todos los propietarios de viviendas con pólizas contra vientos de Citizens Insurance, la aseguradora estatal de último recurso. Como mínimo, es probable que eso añada cientos de dólares al año a la factura del seguro.

A medida que el mandato se vaya implementando en los próximos años, podría afectar a 1.2 millones de titulares de pólizas de Citizens, que estarán obligados a contratar un seguro contra inundaciones independientemente de dónde vivan o les cancelan la cobertura.

También aplicará a los nuevos clientes de Citizens, algunos de los cuales se verán afectados a partir del 1 de abril. Y pudiera haber muchos de ellos, ya que los costos de los seguros privados contra el viento siguen disparándose y más empresas quiebran, dejando a Citizens como la mejor opción.

“No he visto un requisito tan amplio como este en ningún otro lugar”, dijo Laura Lightbody, directora de proyectos del programa de comunidades preparadas para las inundaciones del fideicomiso Pew Charitable. “Es algo enorme. Se han hecho llamamientos a la obligatoriedad del seguro de inundaciones para todos los propietarios de una vivienda, así que es algo muy importante para un estado que representa una gran parte de las pólizas del programa de seguros de inundaciones, lo cual es un gran indicador de riesgo”.

La nueva política pudiera contribuir en gran medida a resolver la enorme carencia de seguros contra inundaciones en la Florida, pero también aumentará el costo para muchos propietarios que ya enfrentan fuertes aumentos en la factura de seguro. O como señalan algunos críticos, el costo adicional pudiera ser suficiente para expulsar a más propietarios del mercado de seguros, dejándolos sin cobertura y sin preparación para los huracanes más fuertes y húmedos que los científicos pronostican.

No hay duda que muchos floridanos, incluso en los condados costeros, ya son vulnerables a pérdidas catastróficas por inundaciones. Durante el huracán Ian, solo 18% de los hogares en zonas de evacuación tenía seguro contra inundaciones, y algunas estimaciones sugieren que hasta la mitad de los daños de la tormenta pudieran ser daños por inundaciones no asegurados.

Incluso ahora, la Florida lidera la nación en pólizas de seguro contra inundaciones con 1.7 millones vigentes y si todos los 1.2 millones de titulares de pólizas de Citizens afectados se inscriben, pudiera casi duplicarse la huella de seguros contra inundaciones del estado.

El vecino CJ Ferguson pasa junto a un letrero que dice 'agua profunda' durante las inundaciones debidas al huracán Ian en Stillwright Point en Cayo Largo, Florida, el 29 de septiembre de 2022. Daniel A. Varela dvarela@miamiherald.com
El vecino CJ Ferguson pasa junto a un letrero que dice 'agua profunda' durante las inundaciones debidas al huracán Ian en Stillwright Point en Cayo Largo, Florida, el 29 de septiembre de 2022. Daniel A. Varela dvarela@miamiherald.com

¿Cuándo necesitará usted un seguro contra inundaciones?

La política no afecta a los titulares de pólizas de Citizens que no están asegurados para la cobertura de viento, alrededor de 300,000 clientes en todo el estado. Pero para todos los demás, el mandato se extenderá durante los próximos cuatro años.

“Va a entrar en vigor de forma escalonada”, dijo el portavoz de Citizens, Michael Peltier.

El 1 de abril, aplica a todos los nuevos asegurados con propiedades en una zona de inundación. El 1 de julio, los titulares de pólizas actuales que viven en zonas de inundación designadas estarán obligados a tener seguro contra inundaciones, un cambio que afectará a cerca de 295,000 pólizas, según Citizens.

En la práctica, estas dos primeras medidas solo tendrían un pequeño impacto, ya que el seguro contra inundaciones ya es obligatorio para todos los que tienen una hipoteca sobre una propiedad situada en una zona de inundación. Por tanto, la mayoría de esos casi 300,000 asegurados pudieran estar ya obligados a tener un seguro contra inundaciones.

Pero los estudios muestran que no todos los propietarios cumplen las normas. Un estudio realizado en 2020 sobre las hipotecas respaldadas por el gobierno federal en la Florida mostró que solo alrededor de 65% de los propietarios de viviendas obligados a contratar un seguro contra inundaciones tenían póliza.

“Esto añadirá una capa de obligatoriedad a los asegurados que ya deben tenerlo y no lo tienen”, dijo Lightbody.

Pero lo que hará a la nueva política de Citizens tan innovadora es cuando empiece a aplicar a la gente fuera de las zonas de inundación.

A partir del 1 de enero de 2024, cualquier persona con una cobertura de vivienda superior a $600,000 estará obligada a tener un seguro contra inundaciones. Se trata de unas 15,000 pólizas, según Citizens. Al año siguiente, 2025, la póliza aplicará a todas las viviendas con cobertura superior a $500,000, unas 27,000 pólizas más.

Para 2026, se incluirán otras 71,000 pólizas para viviendas de $400,000 o más. El 1 de enero de 2027, todas las pólizas estarán obligadas a tener seguro contra inundaciones, otras 720,000 pólizas, estén donde estén las viviendas.

Jason Diamond, de 41 años, inspecciona los daños en Pine Island Road, el jueves 29 de septiembre de 2022, en Matlacha, Florida. El huracán Ian tocó tierra en la costa del suroeste de la Florida como una tormenta de categoría 4 el martes por la tarde dejando zonas afectadas con calles inundadas, árboles caídos y escombros esparcidos.
Jason Diamond, de 41 años, inspecciona los daños en Pine Island Road, el jueves 29 de septiembre de 2022, en Matlacha, Florida. El huracán Ian tocó tierra en la costa del suroeste de la Florida como una tormenta de categoría 4 el martes por la tarde dejando zonas afectadas con calles inundadas, árboles caídos y escombros esparcidos.

Estas cifras, estimaciones basadas en los totales actuales, también es probable que aumenten. No toman en cuenta a cualquier otra persona que se inscriba con Citizens en los próximos meses si su compañía de seguros le dan de baja o sube sus tarifas. Tampoco refleja los nuevos mapas de inundaciones para lugares como Miami-Dade, lo que pudiera aumentar el número de propiedades en los puntos de seguro obligatorio contra inundaciones.

El condado aún no ha publicado su proyecto de mapas, pero un vistazo anticipado durante una presentación del condado en 2021 reveló que muchos hogares en el área de Little River se incluyen ahora en las nuevas zonas de inundación. Los nuevos mapas pudieran entrar en vigor a finales de este año.

¿Cuánto costará?

Este mandato pudiera representar un aumento significativo del costo para los asegurados de Citizens. Pero es difícil precisar con exactitud.

Al igual que los seguros de propiedad y contra el viento, las tarifas de los seguros de inundación no están estandarizadas, por lo que varían según el hogar y el riesgo. Forbes fija la prima promedio de la Florida en $699 al año, mientras que el Instituto de Información de Seguros calcula estima que la prima promedio de la Florida es $1,150, en comparación con el promedio nacional de $985.

Esa cifra puede ser menor, o mucho, mucho mayor, dependiendo de lo vulnerable que sea una propiedad a las inundaciones.

La gran mayoría de los seguros contra inundación en Estados Unidos son gestionados por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) del gobierno federal y se basan en gran medida en los mapas de inundaciones de la FEMA que clasifican las regiones en función de su riesgo de inundación. Las zonas de mayor riesgo son A y VE, que incluyen todo Miami Beach y gran parte de la costa de Miami-Dade. Dentro de estas “zonas de inundación”, el seguro de inundación es obligatorio para cualquier persona con una hipoteca.

Una casa inundada debido al huracán Ian en Stillwright Point en Cayo Largo, Florida, el jueves 29 de septiembre de 2022.
Una casa inundada debido al huracán Ian en Stillwright Point en Cayo Largo, Florida, el jueves 29 de septiembre de 2022.

El NFIP recientemente hizo cambios para hacer más justos los precios de los seguros de inundación llamado Risk Rating 2.0, parte del objetivo del programa para alejarse del “dentro o fuera” de una zona de inundación para decidir cuánto riesgo enfrenta una propiedad, y enfocarse en una mirada más matizada en lotes individuales.

Bajo este nuevo esquema de precios, a un millón de floridanos le aumentaron la tarifa anual y alrededor de 340,000 las vieron caer, dependiendo del riesgo de inundación que enfrentaban.

El NFIP tiene algunas protecciones para los aumentos de precios, como limitar el costo total de una vivienda unifamiliar a $12,000 al año, cuando antes de la Clasificación de Riesgo 2.0 algunas viviendas unifamiliares pagaban a hasta $45,000 al año. Los aumentos anuales de las primas también están limitados a 18%, al igual que las tarifas de Citizens están limitadas a aumentos de 12% al año.

Preocupación de los consumidores

A los críticos de la nueva política de Citizens, incluyendo FIRM, un grupo activista que presiona para bajar las tarifas de seguros en el Condado Monroe, les preocupa que el costo adicional pudiera empujar a algunos asegurados de Citizens a abandonar su cobertura por completo si no tienen una hipoteca.

“Obligar a los propietarios a tener un seguro que no necesitan es poco razonable y oneroso”, escribió FIRM en un artículo de blog. “No hay ninguna razón actuarial para hacer esto obligatorio. La única razón parece ser reducir aún más las filas de los asegurados de Citizens”.

FIRM, al igual que otros críticos, también dice que los más recientes esfuerzos de la Legislatura para enderezar la industria de seguros están dirigidos a ayudar a las aseguradoras, no a los consumidores. El proyecto de ley de seguros más reciente limita la capacidad de los consumidores para demandar a sus compañías de seguros, que las compañías de seguros afirman que es el mayor problema que eleva los costos en todo el estado. Pero un reportaje del Tampa Bay Times encontró que los pagos excesivos a los ejecutivos, no las demandas, es lo que llevó a las compañías de seguros de la Florida a la insolvencia desde 2008 hasta 2018.

Vista aérea de una casa rodeada por un campo inundado a causa del huracán Ian en los alrededores de Fort Myers, el jueves 29 de septiembre de 2022.
Vista aérea de una casa rodeada por un campo inundado a causa del huracán Ian en los alrededores de Fort Myers, el jueves 29 de septiembre de 2022.

No está claro qué impacto pudiera tener la nueva política de Citizens, pero si logra agregar más floridanos a las listas de seguros contra inundaciones, algunos expertos dicen que eso es algo bueno.

Por un lado, tener seguro contra inundaciones desbloquea mucha más ayuda del gobierno después de un evento de inundación como un huracán.

Roy Wright, el ex jefe del NFIP, dijo al Congreso que después de una inundación en 2016 en Louisiana, las personas con seguro contra inundaciones recibieron un promedio de $86,500 en ayuda del gobierno. Los habitantes sin seguro recibieron un promedio de $9,150.

“Creo que hay un malentendido de que el gobierno va a rescatar a todos después de una inundación y eso simplemente no es cierto”, dijo Lightbody de Pews.

En un estado que tiene un nivel del mar más elevado, eventos de alta precipitación, mucho riesgo de huracanes, es realmente importante que los floridanos tengan seguro contra inundaciones”.