Cuando esté cerca de cumplir 65 años, debe resolver el Medicare incluso si planifica seguir trabajando

A medida que el reloj avanza hacia su cumpleaños 65, tiene más en qué pensar que una fiesta con pastel y muchas velas. Su futuro cuidado de la salud depende de ello.

La mayoría de los estadounidenses, incluso aquellos que todavía están trabajando y planifican continuar inscritos en un plan de seguro de salud de la compañía, deberían considerar inscribirse en Medicare durante una ventana de siete meses que va desde los tres meses antes del mes de su cumpleaños y tres meses después. Si celebra sus 65 años el 15 de noviembre, por ejemplo, su ventana de inscripción inicial se extiende desde el 1 de agosto hasta el 28 de febrero de 2023.

“Tres meses antes de cumplir 65 años, eche un vistazo al seguro patronal y compárelo con lo que pagará por Medicare tradicional y una póliza Medigap o un plan Medicare Advantage”, dice Kathy Sarmiento, SHINE (Atendiendo las necesidades de seguro médico de los ancianos), directora del programa de asesoramiento de Medicare/Medicaid en Alliance for Aging. También deberá tener en cuenta los costos de la Parte D, que cubre las recetas y está incluida en muchos planes Medicare Advantage, en comparación con la cobertura de recetas de su compañía.

No existe una solución única para su decisión sobre Medicare. Depende de muchos factores, incluyendo su estado de salud, si tiene dependientes que necesitan cobertura a través del plan grupal de su patrono, sus finanzas y su estilo de vida.

Durante el período de inscripción abierta de Medicare que se extiende del 15 de octubre al 7 de diciembre, las compañías publican los precios de varios planes para el próximo año, por lo que es un buen momento para comparar precios. Las personas que se acercan a su cumpleaños número 65 a menudo encuentran sus buzones inundados de ofertas en esta época del año, dice Sarmiento.

Si pierde esa ventana cercana a su cumpleaños, no significa que nunca podrá inscribirse en Medicare. Puede inscribirse durante el período de inscripción general de Medicare, que se extiende desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo de cada año. Como novedad en 2023, su cobertura comenzará el mes posterior a su inscripción en lugar del 1 de julio, como solía ser el caso, por lo que hay menos posibilidades de una interrupción de la cobertura.

Inscribirse después de dejar un trabajo

Pero inscribirse tarde también significa que sus primas para la Parte B de Medicare, que cubre visitas al médico y servicios ambulatorios, probablemente le costarán más.

Sin embargo, si planifica seguir trabajando después de los 65 años y desea mantener el plan de salud de su compañía o permanecer en el plan grupal de su cónyuge, en la mayoría de los casos, pero no en todos, puede retrasar la inscripción en Medicare, sin penalidad, hasta que usted o su cónyuge dejen de trabajar.

Tiene una ventana de inscripción especial de ocho meses después de que usted o su cónyuge dejen el trabajo. Pero tenga cuidado, incluso si tiene cubierta COBRA para extender la cobertura de atención médica de su patrono después de que deje de trabajar, esto no se considera una cobertura creíble a los ojos de Medicare, y debe inscribirse dentro de ese período de ocho meses después del final del empleo. o enfrentar sanciones tardías.

“Tan pronto como sepa que se va a jubilar, inscríbase en las Partes A y B de Medicare para evitar interrupciones en la cobertura”, comenta Tricia Sandiego, asesora principal del equipo de atención y salud de AARP.

Pero si se está concentrando en ese cumpleaños número 65 y planifica continuar trabajando, es importante recordar que tiene opciones.

Puede mantener el plan de salud de su empresa o permanecer en el plan grupal de su cónyuge. Eso depende de usted, pero solo si trabaja para lo que Medicare considera una empresa grande, una con al menos 20 empleados. Esos patronos deben ofrecer a los empleados mayores los mismos beneficios de atención médica que ofrecen a los trabajadores más jóvenes.

‘Cobertura confiable’

“Puede mantener su cubierta si se considera una cobertura confiable, tan buena o mejor que Medicare”, dice Sarmiento. Solo asegúrese de estar atento a esa ventana de inscripción especial de ocho meses cuando finalmente se jubile para evitar penalidades.

Sin embargo, no tiene que continuar inscrito en el plan de su patrono o en el de su cónyuge si cree que obtendría una mejor cobertura al inscribirse en Medicare.

“Es su elección aceptar el plan de salud del empleador y retrasar la inscripción en Medicare u optar únicamente por Medicare o tener la cubierta del patrono y Medicare al mismo tiempo”, explica Sandiego.

Pero las reglas podrían ser diferentes si trabaja para un empleador con menos de 20 trabajadores.

En ese caso, un patrono puede optar por designar a Medicare como su seguro principal cuando cumpla 65 años y el plan del trabajo como secundario, llenando cualquier brecha en la cubierta de Medicare. Eso significa que el plan grupal del empleador solo pagaría las reclamaciones médicas después de que Medicare pague su parte, por lo que no inscribirse en Medicare a tiempo podría significar que se quedará sin cubierta.

Con una empresa más pequeña, es “el empleador quien decide cómo interactúas con Medicare”, dice Sandiego en un seminario virtual de AARP.

Consulte con Recursos Humanos antes de cumplir 65 años

Los asesores de Medicare dicen que independientemente del tamaño de su empresa, a medida que se acerca a su cumpleaños número 65, debe consultar con el personal de recursos humanos del patrono y con el administrador de beneficios de su sindicato, si es miembro del sindicato, para asegurarse de que comprende las políticas de su empresa sobre la inscripción de Medicare.

También hay reglas diferentes para los empleados estatales y federales, los miembros activos de las fuerzas armadas y los que tienen derecho a los beneficios de jubilación ferroviaria.

Algunas personas eligen inscribirse en la Parte A de Medicare, que cubre las estadías en el hospital, tan pronto como son elegibles, incluso si todavía están trabajando. “Es gratis [para quienes hayan trabajado 40 trimestres calendario y hayan cotizado al Seguro Social]”, dice Sarmiento. Pero ella aconseja a cualquier persona que quiera conservar el plan de su empleador después de los 65 años que posponga la inscripción en la Parte B hasta que deje el trabajo.

La prima promedio de la Parte B para un plan Medicare Advantage es de $170.10 mensuales. “Me inscribiría en la Parte A de todos modos solo para hacerlo, pero no quiero tener que pagar esos $170”, dice Sarmiento.

Sopesar los costos

Sin embargo, tienes que hacer los cálculos.

Mientras trabajaba en mi último empleador, por ejemplo, mi copago por fisioterapia continua era de $70. Como necesitaba tres sesiones por semana, eso se sumó rápidamente. Más tarde descubrí que con un plan Medicare Advantage disponible en el sur de Florida, mi copago por la misma fisioterapia habría sido de 0 o $10 por sesión.

Sin embargo, tal ventaja de costo podría no funcionar para todos.

Otro problema potencial de inscribirse en la Parte B de Medicare mientras aún está trabajando, dice Sarmiento, es que un empleado perderá los beneficios de su plan de trabajo. “Si está asegurando a sus dependientes bajo el seguro de su empleador, ¿qué harán esos dependientes? Tendrán que ir a healthcare.gov”, comenta.

Condiciones preexistentes

Otro factor que debe tener en cuenta si está considerando Medicare tradicional con una póliza Medigap que cubrirá las brechas de cobertura es que, a menos que compre una póliza Medigap dentro de los seis meses posteriores a la inscripción en la Parte B de Medicare, una aseguradora de Medigap puede rechazarlo o cobrarle más si tiene una condición preexistente.

Si tiene 65 años o más y se inscribe dentro del período de seis meses, una aseguradora de Medigap no puede rechazarlo por una afección preexistente como la diabetes.

A medida que los trabajadores se acercan a su cumpleaños número 65, también deben pensar qué tipo de cobertura de Medicare funcionará mejor para ellos: Medicare tradicional con una póliza Medigap suplementaria o una HMO de Medical Advantage, que generalmente no permitirá servicios fuera de la red de proveedores excepto en el caso de emergencias, o un PPO de Medical Advantage, que tiene su red de proveedores pero también le permite salir de la red con copagos más altos y otros gastos fuera de su bolsillo.

También se está volviendo cada vez más popular en áreas más prósperas la medicina de conserjería (por iguala), esencialmente una tarifa privada por el servicio de Medicare que es un contrato entre un paciente y un médico, dice Sarmiento.

Reducción de precios de medicamentos

A medida que los trabajadores mayores toman su decisión entre Medicare o un plan del empleador, también deben tener en cuenta que, según el Inflation Reduction Act de 2022, algunos de sus gastos de recetas bajo Medicare se reducirán.

Por ejemplo, a partir de este año y hasta 2025, el copago de insulina de la Parte D de Medicare tendrá un tope de $35 por mes y, a partir de 2025, se limitará el gasto máximo de bolsillo que pagarán los afiliados a Medicare por medicamentos recetados a $2,000 anual.

Esos y otros cambios exigidos por el Inflation Reduction Act (Ley de Reducción de la Inflación) deberían entrar en la ecuación cuando los trabajadores mayores de 65 años determinen si para ellos funcionará mejor Medicare o un plan del empleador.

“Esto será de mucha ayuda para las personas con medicamentos caros”, menciona Sarmiento.

Aquí hay algunos escenarios que pueden ayudarlo a tomar su decisión sobre su futura cobertura de atención médica a medida que se acerca al final de su carrera laboral:

Si desea viajar

Matt planifica una jubilación activa que incluye el tipo de viajes divertidos para los que nunca ha tenido tiempo durante su carrera. Tiene nietos en California, una hija en Nueva York y visitar todos los parques nacionales está en su lista de deseos. ¿Qué tipo de cobertura de Medicare sería mejor para él?

Medicare original permite que un afiliado vaya a cualquier hospital o médico en los Estados Unidos siempre que los proveedores acepten Medicare. Eso podría ser una ventaja para un viajero frecuente. Una póliza Medigap también puede cubrir una emergencia de viaje al extranjero.

Los planes Medicare Advantage pueden ser más restrictivos.

Si bien una HMO de Medicare Advantage pagaría una visita a la sala de emergencias en cualquier lugar de los Estados Unidos, no pagaría otros gastos fuera de la red y la red podría estar limitada al sur de Florida o solo a Florida. Una PPO permite que un paciente salga de la red, pero los copagos pueden oscilar entre el 20 y el 50 por ciento, explica Sarmiento.

Algunos planes Advantage también ofrecen un beneficio para viajes al extranjero. “Históricamente, la mayoría no lo hace”, dice.

Si necesita cubierta dental

Miguel tiene 64 años. Tiene muchos trabajos dentales que ha estado postergando: un puente y un par de coronas. Tiene buena cobertura dental en su lugar de trabajo. ¿Debería hacerse el trabajo dental ahora o después de que se jubile dentro de unos años cuando tenga Medicare?

Si está considerando Medicare original, no cubre los costos dentales.

La mayoría de los planes Medicare Advantage pagan los servicios dentales básicos, como exámenes, limpieza, fluoruro y radiografías, pero muchos no cubren implantes, puentes y otros trabajos dentales más complicados o imponen restricciones sobre la cantidad de estos procedimientos que cubrirán. La mayoría también requerirá el uso de un dentista de la red y aprobación previa.

Todavía trabajando en su empresa

Verónica es soltera, tiene 66 años, no tiene dependientes y sigue trabajando en su empleo de mucho tiempo. Siempre ha estado en el plan grupal de su empresa y planificó inscribirse en Medicare cuando se jubile en uno o dos años, pero la compañía cambió recientemente de seguro médico y no le gusta el nuevo plan. Los deducibles son altos, los beneficios menores y no todos sus médicos están en la nueva red.

Verónica tiene opciones y no tiene que aguantar un plan patronal que ya no le sirve.

Durante un período de inscripción especial, podría informar al Seguro Social que quiere inscribirse en las Partes A y B de Medicare y renunciar al plan de seguro de su compañía, dice Sarmiento. Pero como ya cumplió 65 años y no quiere incurrir en una multa, Sarmiento explica que debería recibir una carta de su empleador que indique que tiene seguro de la compañía desde que tenía 65 años.

Problemas de audición

Marta, de 64 años, quien trabaja como asistente ejecutiva, ha notado que su audición ya no es lo que solía ser y se pregunta si pronto necesitará audífonos. A medida que se acerca a su cumpleaños número 65, debería explorar cuánto paga el plan de su empleador actual por este dispositivo costoso y tal vez obtener sus audífonos ahora, si la cobertura es buena.

Si decide optar por la cobertura original de Medicare mientras continúa trabajando, debe saber que los exámenes de audición de rutina, los audífonos y los ajustes no estarán cubiertos. Medicare Original solo cubre un examen de audición cuando se usa para diagnosticar un problema médico y luego el paciente paga el 20 por ciento después del deducible.

Muchos planes de Medicare Advantage ofrecen cierta cubierta para exámenes de audición y audífonos, pero en algunos planes el desembolso por audífonos aún puede ser sustancial y lo más probable es que Marta tenga que acudir a un proveedor de audífonos dentro de la red.

¿Qué sucede si elige un plan de Medicare con el que no está satisfecho? “Si no te conviene, tienes el período de inscripción del 15 de octubre al 7 de diciembre y siempre puedes cambiar”, señala Sarmiento.