¿Quién necesita seguro de vivienda en Florida? Esto es lo que debe saber

El gobernador Ron DeSantis promulgó la semana pasada un proyecto de ley de seguros de propiedad destinado a reducir los altísimos costos de los seguros de vivienda del estado y evitar una crisis inminente.

Pero algunos propietarios de viviendas ya están desesperados ante los grandes aumentos de precios de renovación de pólizas, optando por no tener cobertura, a pesar de que los expertos advierten que es un gran error.

El estado no tiene ninguna normativa que obligue a los propietarios a comprar seguro contra incendio, robo, huracán o inundaciones. Los prestamistas hipotecarios sí exigen un seguro que incluya cobertura contra tormentas y, para las viviendas situadas en zonas de inundación, pólizas independientes que cubran esos daños potenciales.

Pero la gente puede prescindir legalmente del seguro si compra su casa al contado o ya no debe nada al banco.

Eso no significa que sea una buena idea, dijeron los expertos.

“A menudo he dicho que prescindir del seguro de vivienda es pan para hoy y hambre para mañana”, dijo Robert Hartwig, economista y ex presidente del Insurance Information Institute (III), ahora profesor de Finanzas en la Universidad de Carolina del Sur (USC). “Pocas personas se recuperarían en una situación en la que su casa quedara totalmente destruida y podrían mediante ahorros o préstamos recuperarse totalmente”.

¿Cuántos floridanos se están quedando sin cobertura de propiedad?

Las entidades normativas de la Florida no hacen un seguimiento de cuántos propietarios optan por prescindir del seguro. Es una decidida minoría, pero son más los que se quedan sin seguro en la Florida que en el resto del país. III estima que 13% de los propietarios de viviendas del estado no tienen seguro de propiedad, casi el doble de la media nacional de 7%.

Como el costo de las pólizas sigue subiendo, los expertos y las autoridades temen que esa cifra aumente bastante.

El país cuenta con más de 30 millones de viviendas sin hipoteca, según un informe publicado el mes pasado por Bloomberg News. El informe también identificó que los Condados de Palm Beach y Broward tienen la mayor concentración de viviendas sin hipoteca en comparación con cualquier otro condado, con más de 500,000.

Alrededor de 460,000 condominios y casas están pagadas de los casi 1.2 millones de viviendas en los dos condados. La preocupación es que muchos de esos propietarios sin hipoteca —ya sea en el sur de la Florida o en cualquier otra parte del estado— pueden estar optando cada vez más por prescindir por completo del seguro.

¿Quién se está quedando sin seguro y cuáles son los riesgos?

Aunque el aumento de los costos afecta a todos los niveles de ingresos, golpea con especial fuerza a los propietarios con ingresos medios y bajos. El seguro de vivienda suele costar entre $4,000 y $5,000 al año para una casa unifamiliar en la Florida, según Hartwig. La cobertura de un condominio es algo menor. El costo adicional del seguro contra inundaciones varía mucho, desde cientos de dólares a varios cientos de miles.

A menudo, los que renuncian al seguro de propiedad son personas de bajos ingresos que heredan una casa familiar sin hipoteca y optan por omitir la cobertura, dijo Hartwig.

Los más ricos pueden permitirse el lujo de dejar la casa al descubierto y reconstruirla en caso de catástrofe, pero los propietarios con menos ingresos que deciden renunciar al seguro porque no pueden permitírselo son también los más vulnerables a perderlo todo en caso de incendio, inundación o huracán. Muchos viven en casas móviles, casas antiguas o condominios que pueden haber sido construidos según códigos de construcción más antiguos o que necesitan reparaciones y por lo tanto son más susceptibles de sufrir daños, dijeron los expertos.

Como el seguro también protege a los propietarios si alguien resulta lesionado en su propiedad, los que se quedan sin cobertura corren el riesgo de ser totalmente responsables si alguien los demanda.

Dado que el riesgo que corre lo que suele ser la propiedad más valiosa de una persona o familia es tan grande sin cobertura de seguro, las autoridades estatales y los expertos desaconsejan con insistencia prescindir de ella.

“Es importante que los propietarios tengan seguro de vivienda”, dijo Tasha Carter, Defensora del Consumidor de Seguros de la Florida. “El propósito es proteger su mayor activo. Sin el seguro de propietario de vivienda, alguien tendría que cubrir todos los gastos de reconstrucción. A menudo, los costos de reparación son superiores a lo que alguien puede permitirse”.

Hartwig dijo que “El seguro relacionado con el valor de la vivienda suele ser pequeño. Por unos pocos miles de dólares al año puede proteger su activo más valioso”.

Soy propietario de un condominio, ¿puedo prescindir del seguro?

A falta de una hipoteca, no es obligatorio tener una póliza de seguro que cubra el interior o lo que está dentro del apartamento, que es responsabilidad del propietario; sin embargo, la asociación de condominios suele tener una póliza de seguro principal para cubrir las zonas comunes y ese costo se pasa a los propietarios individuales, dijo Carter.

¿Cómo puedo saber si puedo permitirme no tener seguro?

Según los expertos, quienes estén dispuestos a arriesgarse a prescindir de un seguro tener en cuenta la cantidad que necesitan ahorrar en caso de emergencia. Eso incluye no solo lo suficiente para reparar o reconstruir, sino también el costo de los gastos temporales si la casa queda inhabitable. El consejo financiero habitual es tener ahorrados entre tres y seis meses de gastos .

Hartwig recomienda ahorrar unos $725,000 para cubrir los gastos de manutención, las tasas de desescombro y la reconstrucción. Esa cifra corresponde a la reconstrucción de una vivienda unifamiliar al precio promedio de venta actual en el estado, que la asociación de agentes inmobiliarios de la Florida sitúa en $407,000.

Ya no puedo pagar el seguro de propiedad, ¿qué puedo hacer en lugar de prescindir de él?

Los propietarios de viviendas a veces pueden encontrar ahorros si recurren a la ayuda de un agente o corredor de seguros, aunque en el mercado no existen las gangas, especialmente para el seguro contra tormentas de viento, que se calcula por separado de la cobertura básica contra incendio y robo.

“El seguro contra daños por el viento es increíblemente caro”, dijo Thomas Nealon, experto en desarrollo inmobiliario de la Facultad de Derecho de la Universidad de Miami. “Recibí la factura y me pregunté si me habían confundido con otra McMansion en Pinecrest”.

Nealon aconseja obtener varios presupuestos y asegurarse de tener en cuenta la cobertura y los límites de cada póliza. Agrupar diferentes pólizas de seguro de vivienda y de automóvil con el mismo agente o compañía también puede ahorrar algo de dinero en las primas. Lo mismo ocurre con las mejoras en el hogar para mitigar los efectos de las tormentas y otros peligros, como alarmas antirrobo y contra incendios, ventanas y puertas resistentes a los huracanes, incluidas las puertas de garaje.

Los expertos también exhortan a los propietarios a escoger el deducible más elevado que permita su aseguradora, lo que puede suponer un importante ahorro en las primas, pero tenga en cuenta que eso lo dejará en la estacada por daños y pérdidas que podrían ascender a decenas de miles de dólares, así que primero asegúrese de que su bolsillo puede permitírselo.

De lo contrario, escoja un deducible más bajo. Eso puede ahorrarle algo de dinero y, al mismo tiempo, darle más cobertura por pérdidas y seguridad.