La instalación de paneles solares en tus techos pudiera cancelar el seguro de tu vivienda

A medida que aumentan las facturas de electricidad y el gobierno federal ofrece generosos incentivos fiscales para las inversiones en energía renovable, cada vez más propietarios de Florida están considerando seriamente los sistemas solares en los techos.

Pero al calcular los costos del sistema frente a los ahorros en la factura eléctrica, muchos posibles propietarios de energía solar no consideran cómo un sistema solar afectará la factura del seguro de su hogar, o lo difícil que puede ser encontrar una compañía que los asegure.

Y con las primas de seguro disparadas para todos los propietarios de viviendas de Florida, los clientes de energía solar que pueden obtener cobertura también podrían descubrir que el aumento de precios acabará con cualquier ahorro en costos de energía que esperaban al pasar a la energía solar.

“Es un gran problema y mucha gente no se da cuenta de que muchas compañías no aceptan paneles solares”, dice Dulce Suárez-Resnick, vicepresidenta de la agencia Acentria Insurance, con sede en Miami.

Holy Strawbridge, propietaria de una vivienda en Oakland Park, aprendió esto de la manera más difícil. Ella instaló un modesto sistema de 8,000 kilovatios en el techo de su casa hace unos dos años y recientemente se inscribió en la cobertura de Edison Insurance Company. Después de que la aseguradora enviara un inspector a su casa, recibió una carta cancelando toda su póliza.

“Me sorprendió”, dijo Strawbridge. “Nunca presenté un reclamo de seguro y vivo en esta casa desde 2001″.

Las razones citadas en la carta de cancelación enviada por Edison: Sus paneles solares no son elegibles para la cobertura debido a la antigüedad de su techo (11 años) y porque tiene un techo de tejas.

Esas no son las únicas razones por las que las aseguradoras no cubrirán los sistemas solares en los techos, según entrevistas con instaladores solares, defensores de la energía solar y agentes de seguros. Las aseguradoras que hacen negocios en Florida ofrecen una amplia variedad de razones para negarse a asegurar viviendas con ellas.

Medición neta marcada por las aseguradoras

Cada vez más, las aseguradoras afirman que los sistemas solares con conexiones de medición neta a los servicios públicos, que son prácticamente todos en Florida, representan un riesgo único de lesiones para los trabajadores de línea y daños a la red de servicios públicos.

El contrato de medición neta de Florida Power & Light requiere que los propietarios asuman la responsabilidad de todos los daños potenciales, dice Ryan Papy, presidente de Keyes Insurance, con sede en Palmetto Bay. “Entonces, si hay una oleada que atraviesa sus paneles y causa daños a la red u otras casas, el cliente es responsable”.

Los instaladores solares y los defensores dicen que esa justificación es infundada. Dicen que todos los equipos utilizados para conectar los sistemas solares de techo a la red cumplen con los códigos eléctricos y de construcción estatales y son inspeccionados por las empresas de servicios públicos antes de que se activen los nuevos sistemas. Las empresas de servicios públicos también tienen autoridad para ingresar a las propiedades de los propietarios de energía solar y desconectarlos si sospechan algún problema de seguridad, dicen.

Los defensores de la energía solar se preguntan si las preocupaciones sobre la medición neta son solo una excusa que las aseguradoras están dando para justificar la pérdida de clientes.

Muchas aseguradoras que operan en Florida, enfrentando pérdidas crecientes, han cancelado o no renovado pólizas para reducir la cantidad de riesgo general que conllevan en sus libros de negocios. En algunos casos, los reguladores estatales de seguros han ordenado a las aseguradoras que se deshagan de las pólizas para poder comprar reaseguros, un seguro que las aseguradoras deben tener para poder pagar todas las reclamaciones después de una catástrofe.

Justin Hoysradt, presidente de Vinyasun, una empresa de instalación solar con sede en West Palm Beach, dice que los peligros potenciales de la retroalimentación son exagerados.

Desde 2006, todos los inversores que producen energía cumplen con un estándar eléctrico llamado U.L. 1741, dijo Hoysradt. Este estándar requiere que los inversores del sistema solar puedan detectar cortes de energía o cualquier interrupción extraña del voltaje y desconectar automáticamente los sistemas solares de la red.

Hoysradt dice que no tiene conocimiento de ningún caso documentado de lesiones o daños causados por un inversor con certificación UL 1741 correctamente instalado.

La tecnología de corte es tan confiable que las empresas de servicios públicos eliminaron recientemente el requisito de que los sistemas solares estén equipados con interruptores de apagado remoto redundantes separados, dijo.

Hasta hace aproximadamente un año, Hoysradt rara vez escuchaba a los clientes quejarse de que no podían encontrar o mantener un seguro debido a sus sistemas solares. Ahora, al menos un cliente potencial al día dice que su aseguradora no puede garantizar que no los abandonarán si instalan energía solar, dijo.

Otras aseguradoras les han dicho a los propietarios de viviendas que la medición neta los convierte en servicios públicos comerciales y ya no son elegibles para las pólizas de seguro de propietarios de viviendas, dijo Heaven Campbell, directora del programa de Florida para Solar United Neighbors, una organización sin fines de lucro a nivel nacional que ayuda a los clientes de energía solar a formar cooperativas para asegurar mejores precios.

Campbell dice que su organización ha documentado unas 60 quejas de propietarios de viviendas durante el último año. Dicen que fueron cancelados después de instalar paneles solares o que ya no serían elegibles para la cobertura si instalan paneles, dijo.

Aseguradora cita numerosas preocupaciones

Olympus Insurance presentó una extensa lista de preocupaciones sobre exposiciones de propiedad y responsabilidad en una presentación de 2020 ante la Oficina de Regulación de Seguros, mientras buscaba la aprobación para excluir los sistemas solares de los riesgos que debe cubrir.

Incluyeron una mayor exposición a daños debido a la elevación del viento cuando los paneles solares están conectados a un techo, mayor exposición a daños por viento o granizo en el propio sistema solar, peligros de incendio por piezas o cables sueltos o mal conectados, mayor riesgo de electrocución, presencia de materiales tóxicos y subproductos de los propios paneles, y responsabilidad potencial asociada con la retroalimentación a la red.

Sin comentar sobre la validez de las preocupaciones, la Oficina de Regulación de Seguros le dijo a Olympus que no podía permitir una amplia exclusión obligatoria para la cobertura de energía solar a menos que la compañía ofreciera una opción para que los propietarios de energía solar “recompraran” la cobertura a un precio mayor. Olympus retiró la presentación. No se pudo determinar de inmediato a partir de la base de datos de archivo de la oficina si la empresa lo volvió a presentar con la opción de recompra.

Campbell cuestiona las afirmaciones de que los sistemas solares en los techos hacen que los techos sean más susceptibles a la elevación del viento durante los huracanes. Ella dijo que después de que el huracán Michael azotara el Panhandle en octubre de 2018, muchos techos con paneles solares permanecieron intactos en medio de techos sin paneles solares que fueron destruidos.

El sitio web de Solar United Neighbors contiene numerosas fotos de instalaciones que resistieron las tormentas que dañaron los techos de las casas circundantes. Campbell dice que los códigos de construcción modernos en realidad hacen que los techos con paneles solares sean más capaces de soportar los vientos.

Paul Handerhan, presidente de la Asociación Federal para la Reforma de Seguros enfocada en el consumidor, dijo que las preocupaciones sobre la elevación del viento se derivan del potencial de un mayor daño si los paneles solares y los techos se arrancan de las casas juntos.

Suarez-Resnick está de acuerdo: “Con vientos más fuertes como un huracán de categoría 3, es posible que sufra mucho más daño si los paneles salen volando y aterrizan en el techo o el automóvil de su vecino”.

Las empresas que aseguran los sistemas solares en los techos pueden establecer condiciones estrictas para esa cobertura, según muestran los documentos.

Edison, la compañía que canceló la póliza de Strawbridge, solo cubrirá hogares con sistemas solares que se instalaron después de 2016, en techos de tejas o de metal que no tengan más de 10 años, en techos planos que no tengan más de cinco años y que no produzcan más de 10 kilovatios de electricidad. , que es más o menos la capacidad típica del sistema de techo.

Como descubrió Strawbridge, Edison no asegurará los sistemas solares montados en techos de arcilla o tejas. Stacey Giulianti, directora legal de Florida Peninsula Insurance Company, empresa matriz de Edison, dijo: “Elegimos no asegurar los paneles solares en las casas con techo de tejas debido a los desafíos que presenta la fijación de los paneles a los techos. La mayoría de las instalaciones de techos de tejas requieren soportes de fijación que deben perforar los techos de tejas”.

Los paneles solares se instalan de forma rutinaria sin perforar los azulejos, dijo Hoysradt. Muchos instaladores quitan las tejas de arcilla en el punto donde los postes solares se adhieren al techo y las reemplazan con tejas de aluminio que no se rompen ni agrietan cuando se perforan.

Hoysradt señaló que los requisitos de licencia estatal para los instaladores de energía solar requieren conocimientos de construcción de techos, electricidad y plomería.

“No somos solo un grupo de personas que desarman techos sin experiencia”, dijo. “No hay razón para que las compañías de seguros no cubran la energía solar en un techo de tejas”.

Sin embargo, los consumidores de energía solar en los techos pueden esperar encontrar una mezcolanza de reglas de seguros a menos y hasta que la legislatura estatal decida promulgar estándares de cobertura comunes.

¿Estándares comunes para asegurar la energía solar?

La organización comercial nacional Asociación de Industrias de Energía Solar está trabajando con otros grupos de defensa solar Florida SEIA, Solar United Neighbors y Vote Solar para llegar a las aseguradoras y tratar de desarrollar una legislación para eliminar la confusión sobre las prácticas de seguros, dijo Will Giese, director regional del sureste de la asociación. .

La buena noticia para Strawbridge y otros propietarios de energía solar es que hay aseguradoras que no prohíben la cobertura de viviendas con sistemas solares ni imponen una larga lista de restricciones a la cobertura. Incluyen a la estatal Citizens Property Insurance Corp., la llamada “aseguradora de último recurso”.

Citizens cubre los sistemas solares como parte de la estructura. No se requieren avales ni complementos especiales, dijo el portavoz Michael Peltier. “Simplemente se agregarían al valor de reemplazo de la casa”, dijo. Por supuesto, agregar paneles solares aumenta el valor de una casa, por lo que los propietarios pueden esperar pagar una prima más alta cuando agregan energía solar.

Un error que un propietario nunca debe cometer: instalar un sistema solar sin verificar las opciones de seguro, dijo Suárez-Resnick. Un agente puede decirle si su techo está llegando al final de su vida útil y debe ser reemplazado primero. Es una molestia encontrar un nuevo seguro, y es costoso quitar y reemplazar los paneles solares porque Citizens u otra aseguradora exige que obtenga un techo nuevo.

O puede buscar un instalador solar, como Universal Contracting and Solar, que se especialice en reemplazar techos e instalaciones solares. Puede obtener financiamiento a largo plazo y calificar para el crédito fiscal federal del 30% para compensar el costo del trabajo combinado, dice Jenifer Kempka, directora de desarrollo comercial de la compañía.

“Ahora mismo es el mejor momento para pasar a la energía solar”, dijo.

Ron Hurtibise cubre temas de negocios y consumidores para el South Florida Sun Sentinel. Puede comunicarse con él por teléfono al 954-356-4071, en Twitter @ronhurtibise o por correo electrónico a rhurtibise@sunsentinel.com.