Florida hace autopsias financieras a las aseguradoras que fracasan. Pocas personas las leen

Cuando los legisladores estatales se reúnan la próxima semana para intentar arreglar la espiral del mercado de seguros de propiedad, podrían aprovechar las lecciones del cementerio de aseguradoras que han fracasado en los últimos años.

Si supieran cuáles son esas lecciones.

El Departamento de Servicios Financieros de la Florida realiza una autopsia financiera a cada compañía de seguros que fracasa. Pero una vez terminados, los informes se guardan.

Pocas personas, incluidos los principales legisladores, los grupos comerciales y el defensor del consumidor de seguros del estado, conocían su existencia antes de ser contactados por un periodista. Los informes ni siquiera se envían automáticamente a la Oficina de Regulación de Seguros del Estado.

El descuido es otra señal de la disfunción en el manejo de la crisis de seguros de propiedad del estado de la Florida, dijo el senador Jeff Brandes, republicano por St. Petersburg.

Los floridanos de todo el estado están presionados por aumentos de tarifas de dos dígitos, pólizas canceladas o requisitos de que reemplacen los techos antes de firmar, algo que les puede costar decenas de miles de dólares.

Las aseguradoras dicen que la crisis está provocada por el hombre, resultado de un aumento de los litigios y de las tasas cada vez mayores de reaseguro, que las compañías compran para pagar los reclamos después de las tormentas.

Desde 2018, la última vez que un huracán con nombre azotó la Florida, siete aseguradoras de propiedad se declararon insolventes, cuatro de ellas en los últimos 13 meses. Varias otras están luchando, y FedNat Insurance Co., con sede en Sunrise, anunció la semana pasada que estaba cancelando 68,000 pólizas como parte de un plan de reestructuración.

El gobernador Ron DeSantis citó esas insolvencias entre las razones por las que está llamando a los legisladores de vuelta a Tallahassee el lunes para abordar la crisis.

“Parte del problema es que estas empresas fracasan y no aprendemos nada de ellas”, dijo Brandes.

Después del más pequeño accidente de avión, la Administración Federal de Aviación elabora informes detallados sobre lo que salió mal y cómo se pudo haber evitado, señaló.

“¿Pero la compañía de seguros de propiedad que tiene 100,000 pólizas que se cae? Nada”, dijo. “Todo esto es un gran y gigantesco lío”.

Las aseguradoras insolventes pueden costar a los floridanos independientemente de si tenían una póliza con la compañía fallida.

Johns Insurance Co., con sede en Orlando, quebró este año, la Florida Insurance Guaranty Association impuso una cuota de 1.3% para pagar los reclamos pendientes de la compañía, una tasa que afecta a todas las pólizas vendidas en la Florida, desde el seguro de vivienda hasta las pólizas de inundación y de negligencia.

El año pasado, la asociación recaudó 0.7% para cubrir los siniestros de otras dos aseguradoras inmobiliarias insolventes.

‘Prevención de insolvencias’

El Departamento de Servicios Financieros, dirigido por el director financiero electo del estado, Jimmy Patronis, sí elabora un informe sobre cada compañía de seguros que quiebra.

Esos informes se exigen en virtud de una ley de la Florida titulada “prevención de insolvencias”.

“Para ayudar a la detección y prevención de las insolvencias o deterioros de las aseguradoras”, dice la ley, el departamento debe producir un informe sobre “la historia y las causas de dicha insolvencia, incluyendo una declaración de las prácticas comerciales de dicha aseguradora que condujeron a dicha insolvencia”.

El portavoz de Patronis, Devin Galetta, no respondió cuando se le preguntó quién revisa los informes o a dónde se envían. Un portavoz de la Oficina de Regulación Financiera dijo que la oficina los recibe “a petición”. (Galetta dijo que el Departamento de Servicios Financieros comenzará a publicar los informes en línea antes de la sesión legislativa especial del lunes).

Cuando se le preguntó sobre la existencia de las “autopsias” financieras el año pasado, la Defensora del Consumidor de Seguros del estado, Tasha Carter, dijo que no tenía conocimiento de ellas, y su portavoz no respondió la semana pasada a las preguntas sobre si eso había cambiado.

Varios grupos comerciales con los que habló el Herald/Times también dijeron que no estaban al tanto de que la Florida produjera los informes. Eso incluye a los representantes de la Asociación Federal para la Reforma del Seguro, un grupo de defensa con sede en Fort Lauderdale con abogados litigantes, compañías de seguros y contratistas en su junta.

“La Legislatura está constantemente tratando de mejorar el mercado de seguros de propiedad”, dijo Paul Handerhan, el presidente de la asociación. “Tener algunos datos creíbles de una institución gubernamental sobre por qué las compañías de seguros específicas fallaron sería un recurso valioso para la Legislatura de la Florida”.

Dijo que su organización abogaría durante el período de sesiones legislativas de la semana que viene por enmendar la ley estatal para exigir que los informes se completen a tiempo y se presenten a la Legislatura anualmente.

Los legisladores aún no han publicado ninguna propuesta de legislación para la próxima sesión.

El senador Jim Boyd, republicano por Bradenton, un agente de seguros que se espera que patrocine la legislación la próxima semana, dijo que la realización de autopsias más rigurosas en las aseguradoras fallidas era una buena idea, pero dijo que no creía que lo haría en la lista de proyectos de ley de la próxima semana.

Un informe revela pagos no autorizados

Las autopsias financieras no suelen publicarse hasta años después de la quiebra de una compañía.

El Herald/Times solicitó informes de insolvencia al Departamento de Servicios Financieros sobre cinco aseguradoras de propiedad que quebraron desde 2014. El departamento apenas terminó un informe sobre la quiebra en 2014 de Sunshine State Insurance Company, con sede en Jacksonville, según Galetta.

Ese informe de 73 páginas encontró que la desaparición de la compañía fue, en parte, porque estaba enviando millones de dólares en honorarios a sus compañías afiliadas, que no fueron aprobadas por la Oficina de Regulación Financiera.

Sunshine State Insurance tenía unas 37,000 pólizas cuando fue declarada insolvente por la Oficina de Regulación de Seguros en 2014. A principios de ese año, dijo a los reguladores que había descubierto un error de contabilidad que le costó a la compañía la capacidad de cumplir con los requisitos de superávit de la Florida, según un informe en ese momento de Insurance Journal.

Los consultores contratados por el estado investigaron a los funcionarios, las finanzas, los correos electrónicos y las actas de la junta directiva de la empresa, así como las acusaciones contra la empresa presentadas por un denunciante.

Descubrieron que la empresa matriz y las empresas hermanas de Sunshine State Insurance estaban sacando millones de dólares de la empresa a través de acuerdos escritos y “verbales”.

En los 10 meses anteriores a la liquidación de la empresa, Sunshine State Insurance pagó a su empresa matriz $708,830 en dos “recargas corporativas” que se basaban en acuerdos verbales, no escritos. De acuerdo con la ley de la Florida, dichos pagos debían ser por escrito y aprobados previamente por la Oficina de Regulación Financiera, pero los ejecutivos de la compañía nunca solicitaron dicha aprobación, señala el informe.

Sunshine State tenía otro acuerdo, que tampoco había sido aprobado por la Oficina de Regulación Financiera, con una empresa hermana para pagar “honorarios de recargo” de más de $1.5 millones entre 2009 y 2014, señala el informe.

Y en 2013, el año anterior a la liquidación de la empresa, Sunshine State pagó a otra empresa hermana $13 millones por honorarios, nóminas y reembolsos de gastos. El director general y el presidente de Sunshine State recibían bonificaciones en función de lo que la aseguradora pagaba a su empresa hermana, lo que, según el informe, “puede ser un conflicto de intereses inherente a sus obligaciones fiduciarias”.

Nueve meses antes de la liquidación de la empresa, el director general de Sunshine State le dijo a la junta de la empresa hermana que consideraba que se merecía una bonificación de $600,000 por la cantidad de dinero que pagaba la aseguradora. Ese año recibió una bonificación de $200,000.

Los autores del informe concluyeron que los errores de contabilidad y los millones de dólares en comisiones no autorizadas hundieron la empresa, que ya era insolvente en 2005. Ninguna de las empresas hermanas mencionadas en el informe opera en la Florida.

El año pasado, los legisladores, a petición de la Oficina de Regulación Financiera, aprobaron una ley que permitía a la oficina buscar más información sobre las relaciones de las aseguradoras con las empresas afiliadas.

‘La gente no tiene ni idea’

Los seguros son uno de los temas más complicados para los legisladores estatales, lo que no es menos sencillo por las compañías de seguros, los abogados litigantes y otros poderosos grupos de interés que ejercen presión sobre el tema. (El año anterior a la liquidación de Sunshine State Insurance, esta y su empresa matriz gastaron entre $20,000 y $40,000 en grupos de presión en Tallahassee, según los registros).

Solo dos legisladores —Brandes y el representante Evan Jenne, demócrata por Dania Beach— han recibido los informes, según Galetta.

Al menos, los informes deberían enviarse a otras compañías de seguros, que entenderían mejor su importancia, dijo Jenne.

“No sé por qué no querrían hacer llegar eso a la gente lo antes posible”, dijo Jenne.

Brandes presentó este año una enmienda a un proyecto de ley que habría exigido al consejo de administración de una aseguradora celebrar una audiencia pública en los tres meses siguientes a la insolvencia sobre lo sucedido y dar recomendaciones sobre cómo evitarla.

Retiró la enmienda para elaborar algunos detalles adicionales, pero dijo recientemente que tiene previsto volver a presentarla la semana que viene.

Brandes dijo que la cuestión habla de problemas fundamentales en la forma en que el estado regula los seguros. A diferencia de la mayoría de los estados, la Florida divide la regulación entre dos entidades, la Oficina de Regulación de Seguros y el Departamento de Servicios Financieros, y parece que ninguna de las partes se comunica bien.

“La gente no tiene ni idea de la cirugía reconstructiva que necesita el mercado de seguros”, dijo Brandes sobre el mercado de seguros de Florida.