Encargarse de la hipoteca de un ser querido puede ser un desafío. Aquí le explicamos por qué

Cuando un miembro de la familia muere, sus seres queridos pueden convertirse en propietarios inesperados de una vivienda.

Si la casa heredada estaba libre de deudas, los herederos pueden hacer con ella lo que quieran. Normalmente la venden, pero a veces se mudan a ella y la hacen suya.

Pero la cosa se complica si hay una hipoteca sobre la propiedad.

Si bien puede llevar tiempo decidir qué hacer con una casa en estos casos, debe actuar rápidamente para asegurar que los pagos mensuales no se demoren. De lo contrario, la propiedad podría terminar en ejecución hipotecaria.

Lo mismo se aplica a cualquier persona que se queda con una casa después de un divorcio o para las víctimas de abuso doméstico cuyos agresores reciben la orden de abandonar la casa.

En todos estos casos, hay muchos aspectos que deberá saber: el monto de los pagos de la hipoteca; dónde enviarlos; las condiciones del préstamo, incluida la tasa de interés; y la cantidad de pagos restantes. Deberá conocer sus derechos.

Desafortunadamente, según un nuevo informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la ayuda del administrador del préstamo (la empresa contratada por el prestamista para cobrar los pagos y pagar los impuestos y el seguro) no siempre está disponible en tales situaciones. El informe dice que algunos herederos enfrentan “retos importantes” cuando tratan con los administradores de préstamos, incluyendo demoras de meses y tácticas de presión con mano dura para refinanciar la hipoteca.

Existen leyes contra este tipo de mala conducta. Las normas federales y las directrices de los programas hipotecarios exigen que los proveedores de servicios ayuden a los propietarios sucesores a obtener la información que necesitan para gestionar la hipoteca existente y, si el nuevo propietario así lo decide, asumir el préstamo. Los proveedores de servicios están obligados a informarle qué documentos son necesarios para demostrar su participación como propietario y a procesar sus solicitudes de manera oportuna.

Pero la oficina de protección ha recibido suficientes quejas como para recordar a los inversionistas y proveedores de servicios que deben cumplir todas las leyes y normas aplicables. Según la agencia, hay personas que afirman que les han dicho que deben refinanciar en lugar de ofrecerles opciones para gestionar la hipoteca actual. Estas personas describen un “estrés significativo” ante la perspectiva de asumir una deuda inesperada en un momento en el que todavía están de duelo.

En una denuncia, una mujer de Virginia que perdió a su marido dijo que había estado tratando de hacerse cargo de su hipoteca conjunta para que ella y sus hijos pudieran permanecer en su casa familiar. Dijo que proporcionó los documentos requeridos, “a menudo varias veces”. Pero cuando llamó para obtener actualizaciones, le dieron “no le dieron muchas explicaciones sobre los detalles”. Luego, le dijo a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la compañía intentó “presionarme para que refinanciara la hipoteca”.

Muchos herederos también esperan demasiado tiempo para que los proveedores de servicios procesen sus solicitudes, dice el informe. Algunos se quejan de que los proveedores de servicios solicitan repetidamente la misma documentación o no responden a las consultas. Y cuando hay demoras, informan que incurren en gastos legales y se vuelven morosos en el pago del préstamo.

Una heredera de Missouri le dijo a la CFPB que durante 156 días después de la muerte de su esposo había intentado hacerse cargo de su hipoteca. El administrador de préstamos reconoció su solicitud, pero dijo que no “tiene un programa para eliminar un nombre del préstamo... Para eliminar a una de las partes del préstamo, el préstamo tendría que ser refinanciado”, dijo el administrador.

En algunos casos, los proveedores de servicios se niegan a liberar de responsabilidad al prestatario original, aun cuando esa persona esté muerta o ya no resida en la casa.

Muchos sucesores informan que les dijeron que no podían hacerse cargo del préstamo, incluso cuando demostraron su capacidad y voluntad de pagarlo. Describen que “demostraron meses o años de realizar pagos puntuales del préstamo desde sus cuentas bancarias, altas calificaciones crediticias, buenos ingresos y largos historiales laborales y aun así fueron dirigidos a una costosa refinanciación en lugar de que su asunción fuera procesada rápidamente”.

Esto sucede en gran medida en casos de divorcio en los que un tribunal ordena que se elimine al ex cónyuge de la hipoteca.

Por ejemplo, una mujer de Washington, con la plena cooperación y conocimiento de su ex esposo, solicitó hacerse cargo de la hipoteca de su casa. Informó haber intercambiado al menos 30 correos electrónicos con el administrador y siempre le pidieron documentación adicional. Había proporcionado múltiples declaraciones bancarios, recibos de sueldo y cuentas de inversión para demostrar que podía enfrentar los pagos mensuales.

Sin embargo, “siguen aplazando mi solicitud”, afirmó. “No hay ninguna razón para la demora. Me dijeron que habría sido más fácil simplemente refinanciar el préstamo, lo que implicaría una tasa de interés un 4-5% más alta”.

Las sobrevivientes de violencia doméstica también informan que los proveedores de servicios continúan enviando información de sus cuentas a sus abusadores y requieren su consentimiento para realizar cambios en las cuentas, lo que potencialmente crea amenazas a la seguridad de las sobrevivientes.

El informe de la CFPB detallaba una denuncia de una mujer de Texas que se había divorciado de su marido por violencia doméstica y estaba tratando de realizar los pagos de su casa para evitar la ejecución hipotecaria. Su ex intentó sabotear el proceso y el prestamista tampoco ayudó. Todas las comunicaciones del prestador de servicios se dirigían únicamente a él.

“Les pedí que enviaran copias de las comunicaciones a la casa sobre el préstamo y no lo hicieron”, dijo, y agregó que la empresa tardó meses en agregar su número de teléfono a la cuenta. “He estado tratando de salvar este préstamo... se han negado a cooperar, comunicarse o aceptar cualquier pago de mi parte”.

Lew Sichelman ha estado cubriendo el sector inmobiliario durante más de 50 años. Es colaborador habitual de numerosas revistas sobre vivienda y publicaciones sobre la industria de la vivienda y la financiación de la vivienda. Los lectores pueden ponerse en contacto con él en lsichelman@aol.com.