El seguro de vivienda en Florida suben más que en ningún otro estado, casi el triple que el promedio nacional

Cualquiera en la Florida que haya abierto una factura de seguro de vivienda en los últimos años sabe que las primas se han disparado. Los nuevos cálculos de una empresa de análisis de datos muestran que han subido más rápido que en cualquier otro estado.

Los números muestran cuán masivo ha sido el impacto en la billetera de los consumidores en la Florida: el costo del seguro de vivienda ha aumentado alrededor de 57% desde 2015, según LexisNexis Risk Solutions. Eso es casi el triple del promedio nacional (21%) y supera con creces a Nebraska, el estado con el segundo mayor aumento (43%).

El cambio climático puede tener parte de la culpa: el calentamiento de los océanos y la alteración de la atmósfera aumentan las probabilidades de que los huracanes se intensifiquen rápidamente y pueden hacer que las tormentas más fuertes sean más frecuentes. La reciente racha de huracanes ha llevado a varias aseguradoras de la Florida a la insolvencia.

Pero también hay otras causas más mundanas, según los expertos en seguros: la inflación ha disparado el costo de los materiales y la mano de obra para reparar o reconstruir una casa; el alza de los intereses ha hecho aumentar el costo de los préstamos para las compañías de seguros y reaseguros; los urbanizadores inmobiliarios siguen construyendo casas caras en llanuras aluviales vulnerables y a lo largo de costas erosionadas; y los nuevos residentes siguen habitándolas, concentrando el riesgo de seguro del estado.

Todos estos factores han creado una crisis que está elevando el costo de la vida para los propietarios e inquilinos desde los Cayos hasta el Panhandle.

Los daños por huracanes elevan las tarifas

Las pólizas de seguro de vivienda suelen cubrir los daños causados por el viento de los huracanes, además de otras calamidades como incendios, rayos y robos.

Últimamente, la Florida ha sufrido el embate de varios huracanes dañinos, como Irma en 2017, Michael en 2018 e Ian en 2022. Esas tres tormentas causaron casi $200,000 millones en daños en la Florida. Esa es parte de la razón por la que las primas están aumentando en el estado, según Chris Dittman, jefe de Estrategia de la Florida en Aon Reinsurance Solutions.

“La Florida ha tenido muchas tormentas en los últimos cinco o seis años”, dijo Dittman. “Así que hay un poco de ‘¿Es esto el cambio climático? ¿Es la nueva norma? ¿Debería aumentar la frecuencia de estos fenómenos en la Florida?”

Los huracanes añadieron tensión al ya inestable mercado de seguros de la Florida. Incluso antes del paso del huracán Ian, seis aseguradoras de la Florida se habían declarado insolventes en 2022, lo que significaba que no podían permitirse pagar las reclamaciones; otras aseguradoras decidieron abandonar el estado por completo.

Es parte de una tendencia de las compañías de seguros que se retiran de los estados vulnerables con viviendas que se están convirtiendo en no asegurables. State Farm y Allstate, las dos mayores aseguradoras del país, dejaron de contratar nuevas pólizas de seguros de vivienda en California el año pasado debido al riesgo de incendios forestales en el estado, provocado por el cambio climático, de acuerdo con un informe de Axios. Las principales aseguradoras empezaron a reducir sus riesgos en el mercado de la Florida hace décadas, cuando el devastador huracán Andrew en 1992 inició la retirada del sector.

Dittman dijo que State Farm y Allstate ahora representan solo una décima parte del mercado de seguros de vivienda en el estado. “Las dos mayores aseguradoras tienen una cuota de mercado significativamente menor [en la Florida] que en otros grandes estados”, dijo Dittman. El resto del mercado de seguros, dijo, “se llena con compañías más pequeñas que no tienen el mismo nivel de capital para cubrir las reclamaciones y eso crea un poco de inestabilidad”.

En la Florida, el huracán Ian disparó el costo del reaseguro, que contratan las compañías de seguros para asegurarse que pueden pagar los daños en caso de grandes catástrofes. Se espera que las compañías de seguros que quedan en la Florida pasen esos costos a sus clientes. Mientras tanto, Citizens Insurance, la aseguradora estatal de último recurso que cubre a más de 1.1 millones de floridanos, pidió permiso a los reguladores estatales para subir las tarifas 14%.

La inflación golpea los seguros

Pero los daños causados por los huracanes son solo una de las razones por las que las tarifas de los seguros de la Florida suben tan deprisa.

“Parte de la historia es la inflación”, dijo George Hosfield, director de seguros de vivienda de LexisNexis Risk Solutions, propiedad de RELX, una empresa que proporciona análisis y datos a organizaciones empresariales y profesionales. “El costo de los materiales de construcción ha subido mucho”.

Cuanto más cuesta contratar a un contratista y comprar madera, hormigón y otros materiales, más tienen que pagar las aseguradoras para reconstruir una casa y más cobran en primas para cubrir sus costos.

Otros factores, como el fraude y los litigios, también pueden elevar el costo de las aseguradoras. La Florida está a la cabeza del país en demandas contra aseguradoras, aunque el estado aprobó este año una ley destinada a dificultar que la gente demande a sus compañías de seguros.

Hosfield también dijo que, a medida que la gente construye casas más caras en zonas vulnerables y propensas a catástrofes, el costo promedio de las primas de seguro aumenta. Según Hosfield, todos estos factores son especialmente frecuentes en el sur de Florida.

Los datos de LexisNexis muestran que el coste medio que las aseguradoras tienen que pagar para cubrir una reclamación por daños causados por el viento en el área metropolitana de Miami se ha cuadruplicado aproximadamente desde 2010. En comparación, los costos de las reclamaciones por viento se han triplicado en la Florida en general y se han duplicado a nivel nacional durante el mismo periodo de tiempo.

Como resultado, los habitantes del sur de la Florida se enfrentan a primas más altas que el resto del estado. “Las áreas que tienen costos de reclamaciones más altos van a tener tarifas más altas en general”, dijo Hosfield.

Las tasas de seguros de inundación están aumentando rápidamente

Las tasas de seguros de inundación en la Florida también están aumentando rápidamente, según los datos de la FEMA, que gestiona el Programa Nacional de Seguros de Inundación (NFIP).

El seguro de vivienda por lo general no cubre las inundaciones. En la Florida, aproximadamente uno de cada cinco viviendas hogares tiene una póliza de seguro contra inundación independiente, además de su póliza normal de propietario de vivienda.

Esa cifra va a aumentar rápidamente después que la Legislatura estatal aprobó una ley que obliga a todo aquel que tenga una póliza de seguro de vivienda de Citizens a contratar también un seguro contra inundaciones.

Los floridanos enfrentarán grandes aumentos en las primas de seguros contra inundaciones cuando la FEMA adopte un nuevo sistema para calcular el riesgo de inundación de una propiedad, llamado “Risk Rating 2.0”. Los floridanos enfrentan un promedio de alza de 131% de las primas según el nuevo sistema de calificación, de acuerdo con la FEMA.

Pero al menos en lo que respecta a los seguros contra inundaciones, los floridanos no serán los asegurados más afectados del país.

Cuando los nuevos precios entren plenamente en vigor, los floridanos pagarán solo la octava prima de seguro de inundación más alta del país, con una póliza promedio de $2,213 al año; en comparación, los hawaianos pagarán un promedio de $3,653 al año.

Este informe sobre el clima está financiado por, Knight Foundation y en colaboración con Journalism Funding Partners. Miami Herald mantiene el control editorial de todo el contenido.