Yahoo Noticias Planes Medicare Advantage: lo que necesita saber sobre ellos antes de inscribirse
Los planes Medicare Advantage, pólizas de salud de aseguradoras privadas que brindan beneficios más allá de Medicare básico, se han expandido rápidamente en todo el país, y especialmente en Florida.
Si bien los planes pueden reducir los costos de fuera del bolsillo, los miembros solo pueden acudir a los médicos, centros de rehabilitación y centros de enfermería especializada que están en las redes de los planes, o pagar costos significativamente más altos cuando salen de la red.
Este año, en el condado de Miami-Dade, alrededor del 78 por ciento de las personas con Medicare tienen pólizas Medicare Advantage, o Medicare Parte C, según la Kaiser Family Foundation (KFF), que estudia temas de salud a nivel nacional. Eso es un aumento del 66 por ciento en 2018.
La penetración de Medicare Advantage en el condado de Broward es del 67 por ciento, informó KFF. Y en todo el estado, el 56 por ciento de los 4.6 millones de beneficiarios de Medicare de Florida tienen pólizas de Medicare Advantage.
La demanda de pólizas PPO de Medicare Advantage en Florida “está creciendo como la hierba”, dice Kathy Feeny, presidenta de Florida Blue Medicare, la división local de Blue Cross Blue Shield. “HMO y PPO son las pólizas de Medicare Advantage más populares, y Miami tiene alrededor de 20 competidores que ofrecen planes Advantage”, comenta Feeny, cuya compañía opera en Florida desde hace 75 años y lanzó su primer plan Advantage en el sur de Florida en 2003.
¿Cómo funcionan los planes Medicare Advantage?
Estos planes, a veces llamados simplemente MA, ofrecen a las personas los mismos beneficios que las Partes A y B de Medicare (excepto el cuidado de hospicio), además de una variedad de beneficios adicionales como servicios para la vista, medicamentos recetados, servicios dentales y de audición (chequeos y limpiezas de rutina), membresías o descuentos de gimnasio, transporte a consultorios médicos y medicamentos de venta libre.
La variedad de beneficios depende del tipo de plan y los beneficios ampliados cuestan más.
La Parte A de Medicare cubre básicamente la hospitalización, enfermería especializada y salud en el hogar, cuidados paliativos y algunos medicamentos. Sin embargo, esa cubierta es limitada y los pacientes son responsables de los copagos, deducibles y servicios no cubiertos.
Medicare Parte B es un seguro que cubre visitas a médicos, atención ambulatoria, suministros médicos y servicios preventivos como pruebas de detección y vacunas contra la gripe y el COVID-19. Las personas con Medicare Original pueden elegir médicos, hospitales y otros proveedores de atención médica que acepten Medicare, y el programa de salud del gobierno generalmente cubre alrededor del 80 por ciento de los gastos de atención médica.
Además, las personas con Medicare pueden inscribirse en un plan de medicamentos recetados de Medicare (Parte D de Medicare) provisto a través de una compañía privada, o encontrar una póliza Advantage que ofrezca cobertura para medicamentos recetados. Hay una multa si una persona no opta por la Parte D de Medicare cuando sea elegible para Medicare y decide inscribirse en una fecha posterior.
Los planes Advantage son vendidos por compañías de seguros privadas que siguen las reglas de Medicare. Cada plan generalmente tiene una red de médicos, hospitales y otros centros de atención y puede cobrar diferentes primas y establecer diferentes costos de bolsillo. La compañía de seguros también puede establecer reglas sobre si los pacientes necesitan referencias para ver a especialistas. Los planes generalmente cobran más por médicos, centros o servicios de emergencia fuera de la red.
Tipos de planes
Actualmente, hay 583 planes Medicare Advantage disponibles en Florida.
Las opciones principales son HMO, PPO, planes privados de pago por servicio (PFFS) y planes para necesidades especiales (SNP).
Los HMO y PPO resultan familiares para la mayoría de las personas y son los más populares.
Los planes PFFS son diferentes de Medicare Original y Medigap. Los planes establecen límites sobre cuánto pagarán los médicos, hospitales y otros proveedores, y cuánto debe pagar el paciente, según Medicare. En algunos casos, los pacientes pueden elegir cualquier integrante del plan para los servicios.
Los Planes para Necesidades Especiales (SNP, por sus siglas en inglés) están limitados a personas con enfermedades o condiciones específicas, como dependencia crónica del alcohol u otra dependencia, enfermedad hepática en etapa terminal y demencia.
También hay pólizas que combinan los beneficios de Medicaid y Medicare, planes de Punto de Servicio y planes de Cuenta de Ahorros Médicos de Medicare.
¿Cuánto cuestan?
La prima mensual promedio para las pólizas Medical Advantage en Florida este año es de $8.54, según Medicare.gov, un dos por ciento más que en 2021.
Las personas con planes Medicare Advantage deben pagar este año una prima mensual por la Parte B de Medicare, que es de $170.10. Esta prima generalmente se resta mensualmente de los beneficios del Seguro Social.
Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMA), la entidad federal que decide las primas anuales aún no ha publicado una cifra para 2023.
Las primas de los planes Medicare Advantage, pagadas a la compañía de seguros de salud que emite un plan, pueden ir desde cero hasta más de $100 por mes. Y a menudo hay copagos y coaseguros.
Algunos ejemplos:
(Los costos de medicamentos recetados no están incluidos ni calculados para cada plan).
▪ Humana Gold Plus HMO con cobertura de salud y medicamentos tiene una prima mensual de $0 y cero deducibles de salud y medicamentos, además de un costo de bolsillo máximo de $2,500 para servicios de salud dentro de la red. Los beneficios incluyen servicios de la vista, dentales, auditivos, de transporte, opciones de acondicionamiento físico, emergencia mundial, medicamentos de venta libre, apoyo en el hogar y telesalud. Los copagos por médico primario y especialista son cero.
▪ Blue Medicare Value PPO (Florida Blue) con cobertura de salud y medicamentos tiene una prima mensual cero y sin costo de medicamentos y primas. Los deducibles de salud y medicamentos son cero, el costo máximo dentro de la red $3,451 y $10,000 dentro y fuera de la red. Los beneficios incluyen visión, dental, audición, planes de acondicionamiento físico, emergencia mundial, telesalud, medicamentos de venta libre y apoyo en el hogar. Médico primario $0-$10 por visita y especialista $35-$48 por visita.
▪ AARP Medicare Advantage Choice PPO (United Healthcare) con cobertura de salud y medicamentos tiene una prima mensual cero y un costo anual de medicamentos y primas cero. También hay un deducible de salud cero, un deducible de medicamentos de $150, un costo máximo de $3,400 dentro de la red y $5,100 dentro y fuera de la red. Los beneficios incluyen planes para la vista, dentales, auditivos, de acondicionamiento físico, emergencia mundial, telesalud y medicamentos de venta libre. Médico primario copago cero, especialista $35 por visita.
(Coteje los costos de todas las políticas de Medicare Advantage disponibles en https://www.medicare.gov/plan-compare/#/coverage-options?year=2022&lang=en)
¿Puedo salir de Medicare Advantage y regresar a Medicare Original?
Las personas que se mudan fuera de un área de cubierta específica, por lo general, pueden cancelar una póliza sin multas y suscribirse a la cobertura en su nueva ubicación.
Durante el período anual de inscripción abierta de Medicare (del 15 de octubre al 7 de diciembre), las personas pueden inscribirse, cambiar o cancelar un plan. La nueva cobertura comienza el 1 de enero del nuevo año.
Además, el período de inscripción abierta de Medicare Advantage se extiende desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo de cada año. Las personas inscritas en un plan Advantage pueden cambiarse a un plan Advantage diferente o volver a Medicare Original (y unirse a un plan de medicamentos de Medicare separado), pero solo una vez. La elección está cerrada para el año.
Asegúrese de leer las reglas sobre cómo cancelar un plan Advantage y perder la cobertura de medicamentos, porque si una persona pasa 63 días sin esta cobertura, podría recibir una multa de por vida por inscripción tardía, agregada a las primas mensuales.
¿Puedo mantenerme con mi médico y seleccionar hogares de cuido y centros de rehabilitación?
Todos estos factores dependen del tipo de plan que elijas. La mayoría de los planes tienen cubierta para una red particular de proveedores de atención médica, y salir de la red aumentará significativamente los costos.
¿Cambiará el Inflation Reduction Act los planes Advantage?
“Hay disposiciones del Inflation Reduction Act de 2022 promulgada recientemente que afectarán tanto a los planes de la Parte D como a los planes de Medicare Advantage que ofrecen cobertura de la Parte D”, dice David A Lipschutz, director asociado/abogado sénior de políticas del Center for Medicare Advocacy, una entidad sin fines de lucro que ayuda a las personas mayores y las personas con discapacidades a acceder a Medicare y a la atención médica necesaria en todo el país.
“A partir de 2023, los copagos por la insulina se limitarán a $35 por mes y se eliminará el costo compartido de las vacunas para adultos, como la culebrilla”, dice en un correo electrónico respondiendo a las preguntas del Miami Herald. También habrá un cambio en los montos máximos de desembolso personal en los planes Medicare Advantage que “hará que sea más confuso comparar planes”.
¿Cómo selecciono un plan?
Kathleen Sarmiento, directora de programas de Alliance for Aging, con sede en Miami, ofreció algunas preguntas para que los consumidores mayores les hagan a las compañías de seguros cuando busquen planes Medicare Advantage:
“Primero me gustaría saber si mis médicos y mi hospital son parte de la red de Medical Advantage, para poder seguir acudiendo a mis médicos”, dice.
También me gustaría saber cuántos médicos hay en la red, porque las HMO requieren un referido del médico de atención primaria para ver a un especialista. Por lo tanto, de haber más especialistas significa una espera más corta para verle.
También me gustaría saber cuáles van a ser mis copagos por ir a un médico, un especialista, quimioterapia y mi medicamento recetado. ¿El plan tiene beneficios adicionales como Silver Sneakers [un programa de acondicionamiento físico], cobertura dental integral, pagos por audífonos costosos o transporte hacia y desde los médicos?”
Medicare Original y las compañías de seguros privadas que brindan Medicare Advantage pueden hacer cambios en la cubierta, las primas y las reglas cada año. Los afiliados y asegurados deben examinar su cobertura para que puedan realizar cambios durante los períodos de inscripción estipulados y evitar multas.
“Al comprar un plan, comience por evaluar sus propias necesidades de atención médica, desarrolle sus prioridades para la cobertura de seguro médico y luego compárelas con los planes reales que se ofrecen en su área”, dice Jane Sung, asesora sénior de políticas estratégicas del Instituto de Políticas Públicas de AARP en un correo electrónico.
“En algunos mercados, hay una gran cantidad de planes para elegir”, menciona. “Si bien la elección suele ser algo bueno, en algunos casos, demasiadas opciones pueden dificultar, o incluso abrumar, que las personas se concentren en las prioridades más importantes para ellos y hagan comparaciones significativas de planes. Para las personas que necesitan más ayuda, es una buena idea buscar asistencia imparcial, como a través de los Programas de asistencia de seguros médicos estatales (SHIPS).
“Es importante saber que lo que puede ser el mejor plan para una persona puede no ser el mejor para otra”.
Las personas que trabajan a tiempo completo después de los 65 años pueden retrasar la inscripción en las Partes A y B de Medicare si la persona (o su cónyuge) recibe cobertura de atención médica grupal en el trabajo y la empresa tiene más de 20 empleados.
Cuando termina el trabajo o la cobertura, hay un período de inscripción especial durante el cual pueden inscribirse en Medicare sin multas. En ese momento, también son elegibles para inscribirse en Medigap o Medicare Advantage (pero no en ambos) sin multas.
Para más información sobre las políticas de Medicare Advantage:
Medicare.gov
https://www.medicare.gov/sign-upchange-plans/types-of-medicare-health-plans/medicare-advantage-plans
https://www.medicare.gov/plan-compare/#/coverage-options?year=2022&lang=en
Medicare Handbook – Medicare & You
https://www.medicare.gov/basics/get-started-with-medicare/get-more-coverage/your-coverage-options
Alliance for Aging Miami
Línea principal: 305-670-6500
Línea de ayuda para envejecientes: 305-670-HELP
Libre de costo: 1-800-96-ELDER (35337)
*SHINE (Serving Health Insurance Needs of Elders)
1-800-96-ELDER o 305-671-6536 en Miami y los Cayos
Center for Medicare Advocacy (CMA)
860-456-7790
https://medicareadvocacy.org/medicare-info/medicare-advantage/
