Altos costos obligan a propietarios a elegir: cancelar el seguro, vender o abandonar la Florida

A medida que el mercado de seguros de propiedad de la Florida sigue tambaleándose, miles de propietarios de viviendas de todo el estado optan cada vez más por renunciar al seguro, vender sus casas o incluso abandonar la Florida.

Esa es la conclusión de Tasha Carter, la defensora del consumidor de seguros de la Florida, quien dijo el martes que está “en comunicación a diario con consumidores que están totalmente preocupados por perder sus casas porque no pueden pagar las primas de sus seguros de propiedad”.

“Puedo afirmar rotundamente que el aumento del costo de los seguros de propiedad de viviendas está teniendo un impacto significativo sobre los propietarios y les está haciendo tomar decisiones drásticas sobre si se quedan en el estado o se mudan”, dijo Carter al Herald/Times mientras los legisladores se reunían en un período especial de sesiones para aprobar cambios que provocarán un aumento de las tarifas de los seguros en un esfuerzo por estabilizar el mercado.

“No solo afecta a las personas mayores que viven con un ingreso fijo, sino que también afecta a las familias de clase trabajadora y a las familias de todos los niveles económicos”, dijo.

La representante Dianne Hart, demócrata de Tampa y presidenta del Caucus Negro Legislativo de la Florida, dijo el martes en una conferencia de prensa en el Capitolio estatal que escucha el mismo dilema de sus electores.

“Cuando su seguro sube $2,600 y sus ingresos no cambian, sabemos que estamos en crisis”, dijo.

A medida que el mercado de seguros de propiedad de la Florida ha visto porcentajes de aumentos de dos dígitos en los últimos años, se ha convertido en el lugar más caro en la nación para asegurar una casa. Los reguladores estatales dicen que no dan seguimiento al número de propietarios que optan por “ir al descubierto”, pero el Instituto de Información de Seguros estima que el 13% de todos los propietarios de la Florida no tienen seguro de propiedad, casi el doble de la media nacional de 7%.

“Hemos observado un ligero repunte de los propietarios de la Florida que han renunciado voluntariamente a su cobertura en los dos últimos años debido al creciente costo de los seguros de propiedad”, dijo Mark Friedlander, portavoz del Instituto de Información de Seguros. La decisión es tomada principalmente por quienes han pagado sus hipotecas y ahora tienen ingresos fijos, o en las personas que pagan en efectivo la compra de sus casas, “en particular los que viven en casas prefabricadas”.

Los legisladores se reúnen esta semana en período extraordinario de sesiones para acelerar la aprobación de una serie de propuestas elaboradas por los líderes republicanos y el personal del gobernador Ron DeSantis a puerta cerrada. Dicen que aliviar la carga de costos para los propietarios de viviendas es el objetivo, pero ayudar a las aseguradoras a evitar la insolvencia es la prioridad.

“No sé si vamos a ver una disminución de las primas en el corto plazo, pero usted verá una estabilización del mercado”, dijo el representante Tom Leek, un republicano de Ormond Beach que patrocina la propuesta de seguros de la Cámara de Representantes.

Dijo que el paquete de propuestas —que reduce los incentivos financieros para los abogados que presentan demandas contra las aseguradoras, da a los propietarios menos tiempo para presentar una reclamación y crea un programa de $1,000 millones financiados por los contribuyentes para proporcionar reaseguro a las aseguradoras en dificultades— con el tiempo dará lugar a primas de seguros de propiedad más bajas.

Temores de ejecuciones hipotecarias

Hart y otros miembros de su grupo advierten que a medida que los legisladores intenten preservar el mercado sin evitar costos más elevados para muchos propietarios el resultado será un aumento de las ejecuciones hipotecarias.

“Pienso en los miles de personas que pusimos en los programas de compradores de vivienda de primera vez en los últimos 10 o 15 años, y que están en esas casas ahora”, dijo la senadora Rosalind Osgood, demócrata de Tamarac que es presidenta ejecutiva de Mount Olive Development Corp., que trabaja con personas que compran vivienda por primera vez.

“Ahora todos esos contratos y miles de personas están en peligro de perder sus casas”, dijo. “A muchas madres solteras, padres solteros, a los que vendimos el sueño americano de comprar una casa les han embargado sus propiedades o teniendo que dormir en sus autos porque no tienen el dinero extra del seguro”.

Incluso los banqueros y las aseguradoras hipotecarias que financian las viviendas temen que las reformas no sean suficientes para evitar problemas a muchos propietarios.

“Por regla general, los banqueros son cautos y están un poco preocupados por la capacidad de la gente para pagar el seguro, por lo que está ocurriendo con la inflación y por otros factores económicos”, dijo Anthony DiMarco, vicepresidente ejecutivo de la Asociación de Banqueros de la Florida.

Advirtió de que cuando los propietarios reciban el próximo año sus nuevos estados de cuenta de depósito en garantía, muchos enfrentarán un shock de precios. Las cuentas de depósito en garantía ayudan a los propietarios a ahorrar dinero cada mes para cubrir las primas del seguro y los impuestos sobre la propiedad. Cuando los costos aumentan, el prestamista hipotecario exige a los propietarios que reserven más dinero para cubrir sus pagos mensuales.

Es posible que los propietarios no puedan pagar o que simplemente digan basta y no paguen la hipoteca”, dijo.

Si los propietarios renuncian a la cobertura del seguro contra tormentas y siguen teniendo una hipoteca, el prestamista puede adquirir una cobertura para proteger sus intereses y cobrársela al propietario. El proceso, conocido como seguro colocado por el prestamista o seguro forzado, suele conllevar una prima más cara.

Impacto en Citizens Property Insurance

Los cambios impulsados por los republicanos también incluyen obligar a a algunos propietarios de viviendas a abandonar el seguro Citizens Property Insurance, respaldado por el estado, al no permitirles renovar su póliza si una aseguradora privada les ofrece una tarifa que no sea más de un 20% superior a la de Citizens. Además, todos los titulares de pólizas de Citizens estarían obligados a comprar una póliza de seguro contra inundaciones para 2027.

Pero algunos legisladores advierten que esta política pudiera forzar a más propietarios de viviendas, que entraron en Citizens porque no podían encontrar o no podían pagar el seguro disponible en el mercado privado, a pasar apuros económicos.

“¿Cómo es que ciertas personas que no pueden pagar el mercado privado pueden eludir la regla del 20%?”, preguntó la senadora Ileana García, republicana de Miami. “¿Quién protege a los asegurados de las compañías que les deniegan? ¿Cómo beneficia ahora al asegurado reducir los costos de los litigios?

“¿Qué pasa con los que van a tener que enfrentarse a una venta inevitable de su casa cuando no quieren hacerlo porque no pueden permitírselo?”, agregó.

El senador Jim Boyd, republicano por Sarasota, agente de seguros y patrocinador del proyecto de ley de seguros del Senado, respondió que si se aprueban las propuestas, las compañías privadas “volverán, aportarán capital de nuevo a este mercado... y entonces eso impulsará la oportunidad, impulsará la competencia, lo que hará bajar las tarifas”.

Dijo que si la gente decide voluntariamente abandonar su cobertura de seguro porque no tiene hipoteca, es su elección, pero “no estoy dispuesto a obligarlos”.

“Yo defendería que la gente tiene que proteger lo que en la mayoría de los casos es su posesión más valiosa o su mayor activo”, dijo. “Algunos deciden no hacerlo. Algunos no pueden conseguirlo”, pero los consumidores deberían “decidir por sí mismos lo que quieren hacer”.

Carter, la defensora del consumidor de seguros, dijo que aconseja a la gente que considere sus opciones antes de renunciar a su seguro. Entre ellas:

▪ Trabajar con un agente de seguros para comparar precios e intentar encontrar varios presupuestos.

▪ Considerar la posibilidad de comprar una póliza con un deducible más alto pero una prima más baja y aprovechar todos los descuentos de la póliza, como los que se ofrecen a menudo cuando se combina una póliza de seguro de automóvil con una póliza de seguro de propiedad.

▪ Invertir en formas de fortalecer la vivienda con ventanas y puertas a prueba de huracán, reforzando el techo o las paredes o reforzando la puerta del garaje.

“Todos esos elementos adicionales no solo contribuirán a reforzar la vivienda, sino que también reducirán... las reclamaciones posteriores al seguro”, dijo Carter. “Y además el propietario también será elegible para recibir primas de mitigación de viento, así como una prima de reparación más baja”.

Ni la oficina estatal que regula los bancos, la Oficina de Regulación Financiera, ni la Oficina Estatal de Regulación de Seguros llevan un registro de las personas que deciden no contratar un seguro de propiedad.

Osgood, demócrata de Tamarac, quiere una opción basada en los ingresos para permitir a las personas que cumplen un umbral de ingresos poder acceder a Citizens Property Insurance a tarifas inferiores a las del mercado hasta que el mercado se estabilice.

“A veces con la política pública solo la decencia humana básica —que podría no encajar en la ecuación matemática para el beneficio— tiene que ser una preocupación de los que son elegidos por el pueblo, para el pueblo”, dijo.