Yahoo Noticias ¿Cuándo bajarán los intereses para la compra de casas? Una mirada a cómo terminará el año y qué vendrá en 2025
Desde finales de 2022, las tasas hipotecarios han subido entre un 6 y 7 %, y en el otoño de 2023, casi tocaron el 8 %, marcando las tasas de interés de hipotecas a 30 años más altas de las últimas dos décadas.
Las tasas comenzaron a bajar este verano, previendo que la Reserva Federal recortaría las tasas en 25 puntos básicos en su reunión del 18 de septiembre. Y, de hecho, la FED sí anunció una disminución de las tasas en la reunión de septiembre, y el recorte fue incluso más significativo de lo esperado originalmente: 50 puntos básicos en lugar de 25. Y se prevén dos recortes más en 2024 y cuatro en 2025.
¿Qué significa este anuncio? ¿Seguirán bajando las tasas de interés de las hipotecas?
Aunque las tasas de interés son más bajas que hace un par de meses, todavía están muy por encima de los mínimos históricos que vimos durante el pico de la pandemia de COVID-19. ¿Cuándo bajarán las tasas hipotecarias de manera más drástica, haciendo que los pagos mensuales sean más asequibles?
¿Ya están disminuyendo?
Sí y no. Empecemos por las buenas noticias.
Sí, las tasas de interés de las hipotecas han disminuido significativamente desde inicios de agosto de 2024. La tasa promedio nacional a 30 años abrió agosto en 6,73 %, y la tasa fija a 15 años fue del 5,99 %. Desde entonces, ambas han caído más de 50 puntos básicos.
Ahora las malas noticias: no, las tasas hipotecarias no han bajado desde finales de septiembre. Se han estancado y en algunos casos incluso han subido.
Básicamente, los cambios de tasas a corto plazo no han sido notables, aunque los descensos a largo plazo han sido más drásticos.
Para determinar cuándo las tasas hipotecarias bajarán de manera más radical es importante que los compradores de viviendas entiendan ante todo por qué aumentaron.
En gran parte, tiene que ver con la inflación. A medida que aumentaba la inflación, la Reserva Federal subió sus tasas de interés para frenar el gasto.
El banco central aumentó su tasa de referencia de fondos federales — la tasa a la que los bancos se prestan dinero entre sí — 11 veces a lo largo de 2022 y 2023, elevándola de casi un 0 % al rango de 5,25 y 5,5 %.
Por último, la FED volvió a recortar la tasa de interés de los fondos federales en su reunión del 18 de septiembre de 2024, hasta el 4,75 % o el 5 %.
Las tasas hipotecarias no están vinculados directamente a la tasa de la FED, pero guardan relación. Por lo general, las tasas de interés de las hipotecas aumentan cuando la FED incrementa las tasas y disminuyen cuando las recorta.
Aunque las medidas de la FED han sido fundamentalmente exitosas para reducir la inflación, durante mucho tiempo, no fueron suficientes.
En julio de 2024, la inflación se situó en el 2,9 % interanual, todavía por encima del objetivo del 2 % del banco central. Sin embargo, las cifras de la inflación han ido mejorando con cada mes que pasa, de manera que en agosto se situó en el 2,5 % interanual, la tasa de inflación más baja desde febrero de 2021.
La Reserva Federal finalmente sintió que estaba lista para mover ficha. En su reunión de septiembre de 2024, decidió que la inflación estaba en gran parte bajo control y que era hora de recortar las tasas de referencia.
Ahora que la tasa de los fondos federales ha bajado, los compradores pueden esperar que disminuyan las tasas de interés de las hipotecas.
Sin embargo, la anticipación del recorte de tasas de septiembre ya había empujado las tasas a la baja antes de que la FED lo anunciara.
Ahora, muchos predicen que la Reserva Federal recortará 25 puntos básicos en su reunión de noviembre, pero una vez más, esas expectativas ya están en su mayoría descontadas de las tasas hipotecarias actuales.
Es probable que las tasas de interés de las hipotecas no se desplomen en 2024, a menos que la FED dé un giro sorprendente, como recortar su tasa aún más de lo esperado. Sin embargo, es posible que las tasas bajen gradualmente a lo largo de 2025, ya que la Reserva Federal ha indicado que disminuirá la tasa de interés de los fondos federales cuatro veces el próximo año.
Estas son las predicciones
Ninguna bola de cristal puede decirnos cuándo se recortarán las tasas hipotecarias. De hecho, las predicciones dependen en gran medida de a quién le preguntes.
El mismo día en que la FED recortó la tasa de fondos federales, Fannie Mae publicó su pronóstico de vivienda para septiembre. La organización predice que las tasas hipotecarias a 30 años se situarán en el 6,2 % a finales de 2024 y en el 5,7 % en el cuarto trimestre de 2025.
El pronóstico de septiembre de la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA, por sus siglas en inglés) también vaticina que la tasa a 30 años estará en 6,2 % en el cuarto trimestre de 2024, aunque es un poco más conservador con las expectativas para 2025: prevé una tasa de 5,8 % a finales de 2025.
¿Deberías esperar para comprar tu casa?
Las tasas hipotecarias ya han empezado a bajar, pero es probable que disminuyan más a lo largo de 2025. Entonces, ¿vale la pena esperar esas tasas más reducidos? En realidad, depende de cada persona, pero, para empezar, lo mejor es sacar cuentas.
“Cuando las personas están esperando a que las tasas bajen, a menudo les muestro la cuota actual en comparación con un porcentaje más bajo”, comentó Beeston.
“Generalmente se sorprenden por lo pequeña que es la diferencia. El impacto de una caída de la tasa en su cuota de la hipoteca será más importante en una compra de 1 millón de dólares que en una de 100,000”.
A continuación, puedes ver un ejemplo de lo que supone una caída de la tasa en el pago de las cuotas mensuales de tu hipoteca sobre el capital y los intereses para un préstamo de 250,000, 500,000 o 1 millón de dólares.
Más allá de esos números, también hay que pensar en las condiciones del mercado inmobiliario. Aunque las tasas hipotecarias más bajas podrían reducir un poco lo que pagas cada mes, también podría aumentar la competencia por las propiedades.
Como resultado, los precios de las viviendas podrían aumentar y dar pie a una guerra de ofertas (que también hacen subir los precios).
Como explicó Luchaco: “No es probable que los precios de las viviendas bajen de manera significativa, y aunque las tasas disminuyan, quizá eso solo sirva para que más personas accedan al mercado y aumenten la demanda de viviendas, lo que hará que los precios vuelvan a subir”.
Por ese motivo, la mayoría de los expertos recomiendan comprar una casa cuando el tiempo y los números te cuadren. Si necesitas quitarte de encima el alquiler y puedes acceder a un préstamo y unas cuotas asequibles, los expertos recomiendan que des el paso. Si las tasas bajan más adelante, puedes refinanciar la hipoteca.
“Desde mi punto de vista, esperar seguirá perjudicando al comprador, incluso en el entorno actual de tasas”, afirmó Christiansen. “Cuanto más tiempo espere un comprador, más oportunidades perderá para mejorar su patrimonio neto”.
Si no tardas mucho en comprar, tendrás la oportunidad de comenzar a acumular valor neto en la vivienda.
¿Cómo conseguir una tasa hipotecaria más baja?
Aunque en este momento las tasas de interés promedio de una hipoteca fija a 30 años se sitúan ligeramente por encima del 6 %, los intereses exactos que pagarás en una hipoteca dependen de muchos factores, como el monto del préstamo, tu puntaje de crédito, la entidad bancaria, entre otros.
Si quieres asegurarte los intereses más bajos posibles, compara las hipotecas de diferentes bancos. Pídele a cada uno la estimación del préstamo y compara las tasas y costes. Según Freddie Mac, comparar precios podría ahorrarte entre 600 y 1 200 dólares al año.
También puedes esforzarte por mejorar tu puntaje de crédito, ya que las personas con puntajes más altos suelen pagar tasas de interés más bajas.
Por último, valora la posibilidad de ajustar el tipo de interés “comprando puntos”. Cuando “compras” tu tasa, reduces de manera permanente o temporal el interés a cambio de un desembolso inicial el día de la firma. Habla con tu banco si te interesa esta estrategia.
Algunas de las dudas más frecuentes
¿Se prevé que bajen las tasas hipotecarias?
Sí, fuentes expertas de Fannie Mae y la Asociación de Banqueros Hipotecarios vaticinan que las tasas hipotecarias disminuirán gradualmente a lo largo de 2025. Sin embargo, es probable que en 2024 no veamos más caídas significativas.
¿Bajarán las tasas hipotecarias específicamente en 2024?
Las tasas de interés de las hipotecas ya han caído en 2024, por lo que es probable que la mayoría las reducciones importantes hayan terminado. Sin embargo, los economistas esperan que las tasas sigan cayendo en 2025.
¿Volverán a bajar los tipos hipotecarios al 3%?
Las tasas hipotecarias solo han estado en el 3 % o menos en periodos extremos, específicamente durante el pico de la pandemia de COVID-19. Las condiciones económicas tendrían que deteriorarse mucho para que las tasas de interés vuelvan a caer tan bajo.
¿Cuál es el pronóstico para los próximos cinco años?
No hay referencias sobre proyecciones oficiales de las tasas de interés a cinco años, Fannie Mae predice que las tasas de las hipotecas de tasa fija a 30 años caerán al 5,7 % para finales de 2025.
¿Las tasas hipotecarias ya están bajando?
La tasa de interés promedio de los préstamos a 30 años se ha mantenido estable en el rango del 6 al 7 % durante la mayor parte de los últimos dos años, pero desde principios de agosto las tasas hipotecarias han comenzado a caer gradualmente en las hipotecas a 30 y 15 años.
Aly J. Yale
TAMBIÉN TE PUEDE INTERESAR | EN VIDEO
Qué debes saber antes de comprar una vivienda
