¿Qué hago si mi cuenta se ha quedado en números rojos?

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No debería ser una situación muy habitual, pero es posible que tu cuenta se haya quedado en números en alguna ocasión. Esta situación se produce especialmente cuando no hemos sido previsores o hemos hecho mal los cálculos, y el dinero que teníamos en la cuenta no nos ha bastado para afrontar los gastos habituales. Es en este momento cuando el banco debe prestarnos dinero para formalizar esos pagos.

Pero ¿qué pasa realmente con los números rojos? Se trata de un crédito que el banco concede para evitar perjuicios derivados del impago como, por ejemplo, un corte de luz o un accidente del que el seguro no se hace cargo. No obstante, el Banco de España informa en su página web que, ante todo, el cliente tiene derecho a exigirle a su banco que no le deje en números rojos, es decir, que no deje su cuenta en un descubierto. Por todos estos matices, es fundamental estar bien informado en todos estos casos para saber cómo actuar.

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¿Qué hago si mi cuenta se ha quedado en números rojos? Foto: Getty Creative
¿Qué hago si mi cuenta se ha quedado en números rojos? Foto: Getty Creative

¿Se cobran intereses?

La decisión de conceder o no ese descubierto es de la propia entidad, que, en caso de asumirlo, cobrará los intereses y la comisión correspondiente por tener el saldo en negativo. Además, estará obligada a informar al cliente con todos los datos necesarios con los que explique las comisiones y gastos que este asume.

Este adelanto tiene unas consecuencias que se traducen en penalizaciones con altos intereses. Para aquellas situaciones en las que el banco sí puede cobrar comisiones existe un límite, que es una tasa anual equivalente a 2,5 veces el interés legal del dinero, de acuerdo con la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. Para 2021 este interés es del 3%, por lo que el interés máximo por descubierto que pueden cobrar los bancos es del 7,5%.

Además, si el descubierto en la cuenta corriente se alarga varios días, el banco podría repercutir esta comisión por las gestiones que haya tenido que realizar para reclamar el saldo negativo al cliente. Las comisiones siempre se cobrarán cuando se realice la liquidación de la cuenta, dentro del plazo que hayamos pactado con la entidad financiera. Si tu cuenta entra en números rojos, trata de devolver el dinero prestado por el banco lo antes posible.

Solo cobrar por lo pactado

Es importante saber que el Banco de España dice que tu entidad solo puede cobrarte por las comisiones e intereses pactados en el contrato. En el caso de la comisión por descubierto, no puede adeudarse varias veces y generalmente se aplica sobre el concepto mayor de todo el periodo de liquidación, no se aplica en los descubiertos por valoración y es incompatible con el cobro de comisiones de apertura o similares.

Existen situaciones en los que los bancos pueden proceder al descubierto sin autorización expresa del cliente, lo que se denomina un descubierto tácito. No obstante, en estas situaciones se debe informar de la situación. Pero esto no siempre ocurre así en casos concretos como ejecuciones de embargos, y debemos ser nosotros los que estemos atentos a si esto ocurre.

Cómo evitarlo

Para evitar llegar a una situación de descubierto y no tener que lidiar con las consecuencias de tener la cuenta corriente en números rojos, se pueden seguir varios consejos, empezando por llevar un control claro de nuestros gastos. Otro consejo es contar con varias cuentas a las que atribuir diferentes pagos. Por ejemplo, tener una para los gastos de la casa, otra para los caprichos o el ocio y una de ahorro. Pero este mecanismo debe quedar reflejado en el contrato de apertura y así, tu banco podrá traspasar saldo entre las cuentas para evitar que una de ellas se quede en números rojos, incluso sin avisar al cliente.

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