Es probable que usted no tenga el seguro adecuado para cubrir lo que Ian hizo a las casas en la Florida

Los propietarios de viviendas de la Florida gastan miles, incluso decenas de miles de dólares, en seguro de propiedad para protegerse de tormentas feroces como el huracán Ian.

Pero decenas de miles de personas golpeadas por la tormenta de categoría 4 en septiembre están descubriendo ahora que no tenían la cobertura que necesitaban para uno de los mayores impactos de la tormenta: el seguro contra inundaciones.

Es una de las lecciones más duras —y más costosas—de la temporada de huracanes 2022, que concluye oficialmente el miércoles.

El mercado de seguros del la vivienda de la Florida ha sido problemático desde hace décadas, pero a los expertos le preocupa que los golpes consecutivos de los huracanes Ian y Nicole pudieran ser suficientes para inclinar el tambaleante mercado de seguros de daños por viento hacia otro colapso. El gobernador Ron DeSantis ha insinuado la celebración de otro período especial de sesiones legislativas sobre el tema en breve, pero no está claro si los legisladores intentarán siquiera abordar los costos ya disparados de los seguros privados y la creciente carga de riesgo de la opción estatal, la Citizens Property Insurance Co.

E incluso si lo hacen, la cobertura para el riesgo más común de la Florida —las inundaciones— no estará en la mesa de discusión.

El seguro contra inundaciones está gestionado casi en su totalidad por el gobierno federal, que establece normas estrictas y límites de precios sobre quién debe tenerlo y cuánto cuesta. Los expertos afirman que a pesar de los esfuerzos del gobierno por hacer que el seguros de inundación sea baratos y accesible, la Florida se enfrenta a una enorme brecha de cobertura que pudiera aumentar aún más a medida que la población del estado —y los riesgos de inundación— aumenta y el número de pólizas disminuye lentamente.

Según un cálculo , los daños por inundación pudiera suponer la mitad de las pérdidas totales del huracán Ian en la Florida. La tormenta de categoría 4 azotó el suroeste de la Florida a finales de septiembre, azotando Fort Myers y otras zonas con marejadas de varios pies de alto y vientos feroces.

Pero fue el lento avance hacia el norte a través del resto del estado lo que causó que la tormenta, mucho más débil, arrojara más de un pie de lluvia, lo que conmocionó a los habitantes del interior.

Las zonas bajas se inundaron rápidamente, dejando algunos complejos de apartamentos con un piso entero bajo el agua. Las autoridades tuvieron que rescatar a más de un centenar de personas atrapadas en sus casas y autos. El río Peace, en el suroeste de la Florida, pasó de tener una anchura de 130 pies a tener casi una milla de ancho.

Y cuando las aguas se retiraron, muchos floridanos que estaban en el camino de Ian —y luego de Nicole— descubrieron que no estaban cubiertos para esos daños.

Solo alrededor de 18% de las viviendas de los condados de la Florida que estaban bajo órdenes de evacuación por el huracán Ian tenían una póliza de seguro federal contra inundaciones, según un análisis de la empresa de gestión de riesgos Milliman. En los condados del interior, esas cifras se reducen aún más.

Compare el Condado Lee, donde Ian tocó tierra, con el Condado Seminole, al norte de Orlando. En Lee, alrededor de 51% de las propiedades situadas en zonas de inundación están aseguradas. En Seminole, solo 37%. En cualquier caso, eso deja a miles de personas sin seguro por daños de inundación fuera de la cobertura de la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas y tormentas de viento. Las reclamaciones probablemente serán rechazadas.

“La gente espera estar protegida y es muy angustioso y molesto para ellos descubrir que han pagado las primas y no tienen la cobertura que necesitan”, dijo Nancy Watkins, actuaria principal y consultora de Milliman. “A menudo, la razón por la que no tienen una póliza de seguro contra inundaciones es que piensan erróneamente que su póliza de propietario de vivienda lo cubriría”.

Pocas pólizas de seguro de vivienda cubren los daños por inundación. En cambio, casi todas las pólizas de seguro contra inundaciones del país se hacen a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, gestionado por la FEMA, que asegura a 1.7 millones de floridanos. De hecho, el estado tiene el mayor número de pólizas de inundación bajo el programa federal, pero la temporada de huracanes de 2022 fue un recordatorio aleccionador de cuántas personas no lo tienen.

Un primer cálculo de CoreLogic, una empresa de información y análisis inmobiliarios, sugirió que la mitad de los daños por inundaciones que sufrió la Florida a causa de Ian pudieran no estar asegurados.

Tom Larsen, vicepresidente de CoreLogic para la Mitigación de Riesgos, dijo que su empresa también encontró que los daños de Ian en la Florida se extendieron fuera de las zonas de inundación de la FEMA.

“Vimos más daños fuera de esas zonas que dentro”, dijo Larsen. “No hace falta mucha agua para causar muchos daños”.

¿Cuánto daño causaron los huracanes?

La Oficina de Regulación de Seguros de la Florida ha contabilizado casi $10,000 millones en pérdidas totales por el huracán Ian hasta ahora. Eso incluye las pérdidas en viviendas, propiedades comerciales y reclamaciones de seguros de inundación privados.

Las primeras estimaciones de la FEMA sugieren que el programa federal de seguros de inundación, que asegura a la gran mayoría de los floridanos con pólizas de inundación, pudiera ver entre $3,500 y $5,300 millones en pérdidas de los cinco estados afectados por Ian, con la mayoría de esas reclamaciones procedentes de la Florida.

El mercado privado de seguros de inundación de la Florida, relativamente pequeño, con algo menos de 100,000 pólizas a finales de 2021, también se vio afectado.

Trevor Burgess, presidente ejecutivo de Neptune Flood, dijo que su firma tiene alrededor de un tercio de las pólizas de seguro de inundación privadas de la Florida. Dijo que Ian fue la tormenta más cara que la firma ha enfrentado desde que comenzó hace cinco años, pero no ofreció un cálculo en dinero.

“Ian será nuestro mayor siniestro después de Ida el año pasado”, dijo. “Tenerlos año tras año tiene consecuencias”.

En el caso del huracán Nicole, las pérdidas materiales totales de la Florida son menores, pero siguen siendo significativas, con algo menos de $400 millones.

¿Qué cubre el seguro de inundación?

Para los pocos afortunados que contaban con el seguro adecuado para cubrir los daños causados por el huracán, hay dinero de la FEMA en juego, al menos de varias maneras.

A mediados de noviembre, la FEMA dijo que más de 40,000 floridanos han presentado reclamaciones por daños por inundación relacionados con Ian. Es probable que reciban alguna ayuda para reparar sus casas, pero probablemente no cubrirá un reemplazo completo. El NFIP, al igual que muchas de las ofertas de inundación privadas, tiene un límite de cobertura de $250,000.

El panorama es peor para los que no tenían seguro de inundación.

“Una pulgada de agua en una casa puede suponer fácilmente un gasto de $25,000”, dijo Watkins.

Las personas sin seguro tendrán que echar mano a sus ahorros o esperar la ayuda de organizaciones benéficas o subvenciones estatales y condales. Las subvenciones federales no son una opción. La FEMA reserva sus programas de subvenciones para arreglos como la elevación de la vivienda o la protección contra inundaciones para quienes tienen pólizas de seguro de inundación activas.

La ayuda por desastre de la FEMA para las propiedades no aseguradas suele tener un límite de unos $10,000, dijo Watkins, y puede tardar mucho tiempo en materializarse en las cuentas bancarias de la gente.

El número de seguros de inundación disminuye

Sin embargo, a pesar del creciente riesgo de inundación —que según Watkins es el desastre más común al que se enfrentan los floridanos—, el Estado del Sol tiene cada año menos habitantes con seguro de inundación.

Burgess, de Neptune, dijo que su empresa presentó datos que mostraban que 18% de los edificios de la Florida tenían seguro contra inundaciones hace cinco años, y hoy esa cifra es del 15%.

“Eso va en la dirección equivocada. Necesitamos que mucha más gente contrate un seguro contra inundaciones para estar protegidos de este peligro”, dijo.

Esto es difícil de vender en la Florida, incluso teniendo en cuenta que el ascenso del nivel del mar está haciendo que las molestas inundaciones sean más comunes y más intensas.

La razón principal es probablemente que el seguro de inundación, a diferencia del seguro de propiedad, no es obligatorio para la mayoría de las viviendas. Cualquier casa comprada con una hipoteca está obligada a tener un seguro de propiedad, pero las casas compradas con hipoteca solo están obligadas a tener un seguro de inundación si están dentro de una zona de inundación designada por la FEMA.

E incluso entonces, las investigaciones demuestran que muchas de las propiedades a las que sus prestamistas exigen que tengan pólizas de seguro contra inundaciones las abandonan sin consecuencias.

Una reciente renovación del programa federal de inundaciones, conocida como Risk Rating 2.0, tiene como objetivo conseguir que más personas estén aseguradas a precios de mercado, una medida que pudiera ayudar al NFIP a salir de su agujero de deuda de $20,000 millones.

Para Joel Scata, abogado del equipo de Agua y Clima del Natural Resources Defense Council, los daños causados por las inundaciones del huracán Ian son otro indicio de que es necesario modificar el programa federal para animar a la gente a vivir más lejos de las zonas de riesgo.

“Las inundaciones, en general, son cada vez más frecuentes, tanto en el interior como en la costa, debido al ascenso del nivel del mar y a las intensas tormentas”, dijo. “El NFIP tiene la oportunidad de ser un eje en el enfoque de Estados Unidos para mitigar el riesgo de inundaciones en relación con el cambio climático”.

Las primas promedio de los seguros contra inundaciones rondan los $600 al año en la Florida, según datos recogidos por Forbes. Eso hace que la Florida sea uno de los estados más baratos del país en cuanto a seguros de inundación, a pesar de que las primas de los seguros de vivienda y de tormentas de viento son de las más altas del país, con más de $4,000 al año.

“La gente no quiere pagar más dinero para comprar más cobertura que la que tienen ahora”, dijo Watkins. “Pero no descubren que la necesitan hasta que es demasiado tarde”.