En Florida: El seguro de tu automóvil podría aumentar $200 o más, si se deroga el sistema sin culpa (‘no-fault’)

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Las primas de seguro de automóvil aumentarán en un promedio de $202 para los conductores de Florida, y mucho más para aquellos que compran la cobertura mínima, si el gobernador DeSantis firma un proyecto de ley que derogaría el sistema de seguro sin culpa (no-fault) del estado de décadas de antigüedad, según un nuevo análisis.

El 40% de los conductores que actualmente compran la cobertura más barata permitida por la ley verán los aumentos más pronunciados, hasta un 77%, según el análisis. Pero esos aumentos serían menores para los automovilistas del sur de Florida, donde las tasas actuales de seguros de automóviles ya se encuentran entre las más altas del país.

El análisis, encargado por la Oficina de Regulación de Seguros de Florida, fue realizado por Pinnacle Actuarial Resources pero no fue publicado antes de que la Legislatura votara para derogar la ley de seguros sin culpa de Florida en abril.

Después de no tomar ninguna acción sobre las propuestas de derogación en años anteriores, la Cámara de Florida aprobó el proyecto de ley 99-11 de este año y el Senado lo aprobó 38-1.

La ley de no culpabilidad de Florida requiere que los conductores que deseen registrar y etiquetar legalmente sus vehículos compren pólizas de protección contra lesiones personales, o PIP, que proporcionan hasta $10,000 para sus propios gastos médicos, por discapacidad y funerales, independientemente de si el otro conductor tiene seguro.

El proyecto de ley eliminaría el requisito de PIP y requeriría que los conductores compren una cobertura que pagaría la atención médica de los ocupantes de los vehículos que chocan, al menos $25,000 por ocupante y $50,000 por incidente. Requeriría que los automovilistas compren un beneficio por muerte de $5,000 y brindarán la opción de comprar al menos $5,000 en cobertura de lesiones personales.

El informe de Pinnacle encontró que los efectos de una derogación sin culpa serían mínimos para los conductores con cobertura completa, particularmente si deciden no reemplazar su cobertura PIP de $10,000 con la misma cantidad de cobertura opcional por lesiones personales.

El informe desglosa los costos de la siguiente manera:

  • Los conductores que ya tienen una cobertura de lesiones corporales de $25,000 por persona y $50,000 por incidente verían aumentar sus primas anuales en un 1.5%, de $1,522 a $1,545. Esos conductores verían que sus primas disminuyen en un 0,6% en el condado de Broward y en un 6.6% en el condado de Miami-Dade, mientras que aumentan en un 5% en el condado de Palm Beach.

  • Para los conductores de Florida que actualmente compran solo la cobertura PIP mínima de $10,000, su aumento de costo será dramático: 48.3% más si rechazan la cobertura médica opcional y 77.2% más si optan por $10,000 en cobertura médica para lesiones personales.

  • En el condado de Palm Beach, los conductores que rechacen la cobertura médica opcional y compren la cobertura de responsabilidad mínima verían aumentar sus primas anuales en un 60.7%, de $637 a $1.024.

  • En el condado de Broward, los conductores pagarían un 38.8% más, de $686 a $952.

  • En Miami-Dade, los conductores que seleccionen una cobertura mínima verían un aumento del 22.5%, de $677 a $829.

En otros estados donde está disponible, la mayoría de los conductores eligen la cobertura médica personal porque cubre los costos que el seguro de salud normal con deducibles no cubriría, según el informe.

Para mantener los $10,000 en cobertura de lesiones personales, los conductores que ahora pagan el mínimo pagarían un promedio de 77.2% más en todo el estado, de $585 a $1,037.

En el sur de Florida, esos conductores pagarían:

  • 91.9% más en el condado de Palm Beach ($637 a $1,223).

  • 72.1% más en el condado de Broward (de $686 a $1,181).

  • 55.6% más en el condado de Miami-Dade (de $677 a $1,053).

Quienes se oponen a la ley han estado instando a DeSantis a vetar el proyecto de ley, pero la Legislatura aún no lo ha enviado a su escritorio.

La oficina de prensa de DeSantis no respondió a las solicitudes de comentarios sobre el tema.

Argumentos en ambos lados

Los partidarios del proyecto de ley incluyen a la Asociación de Justicia de Florida, un grupo comercial de abogados demandantes, que dicen que el requisito actual de cobertura médica mínima de $10,000 no es suficiente para cubrir la mayoría de las visitas al hospital.

Los abogados de los demandantes sostienen que la derogación reduciría el fraude desenfrenado de PIP, reduciría las primas de seguros de automóviles y crearía un sistema más equitativo en el que los conductores que causen lesiones serán responsables ante aquellos a quienes lesionen.

“La derogación de la ausencia de culpa está vencida”, dijo Michael Steinger, socio fundador de Steinger, Greene & Feiner, un bufete de abogados con oficinas en todo el estado. “Es hora de reducir los costos de las primas y terminar con el fraude y el abuso que han hecho que Florida tenga la tercera tasa de seguros de automóviles más alta del país”.

Los oponentes incluyen a la Asociación Estadounidense de Seguros de Propiedad, que dice que los abogados litigantes lo quieren porque crea más oportunidades para que los abogados presenten demandas alegando que las aseguradoras actuaron de “mala fe” al responder a las reclamaciones. Durante la sesión legislativa, la asociación advirtió sobre aumentos más pronunciados: $860 al año para el 40% de los conductores que compran la cobertura mínima.

Michael Carlson, presidente y director ejecutivo de otro grupo comercial de seguros, Personal Insurance Federation of Florida, dice que las disposiciones del proyecto de ley que limitan las demandas de “mala fe” en realidad no cambian lo que permiten actualmente los fallos de la Corte Suprema estatal. “Es un paso atrás”, dijo.

Carlson dijo que el porcentaje ya elevado de conductores sin seguro del estado, estimado en alrededor del 20%, aumentaría si la derogación se convierte en ley. Los costos de la cobertura de automovilistas sin seguro aumentarían, lo que se sumaría a los costos para los automovilistas que compran más cobertura de la requerida, dijo.

“No queremos aumentar las tarifas innecesariamente y, desde luego, no a aquellos que menos pueden permitírselo: los millones de conductores ‘legales en la calle’. No creemos que sea justo para los trabajadores que no pueden pagar más “, dijo.

La Coalición de Protección al Consumidor, una rama de la Cámara de Florida, dice que la derogación no reduce las primas, reduce los litigios o limita los requisitos de cobertura exigidos por el gobierno, tres objetivos que, según la organización, deben cumplirse antes de apoyar la derogación del PIP. La coalición ha encabezado una campaña de redacción de cartas instando a DeSantis a vetar el proyecto de ley.

Los proveedores médicos se oponen al cambio porque la ley PIP actual les garantiza algún pago por tratar a las víctimas de accidentes.

Análisis cuestionado

Los partidarios y opositores del proyecto de ley cuestionaron la confiabilidad de las proyecciones de costos en el análisis de Pinnacle.

Carlson dijo que no tiene en cuenta un cambio de último minuto en la factura que requiere que los automovilistas compren el beneficio por muerte de $5,000. Como resultado, los aumentos de tarifas serán más altos de lo proyectado, dijo.

Streinger dijo que el análisis se basó en datos de 2014 y subestima los aumentos en los costos de seguros y las reclamaciones desde entonces.

El análisis de Pinnacle encontró que, debido a la cantidad de pérdidas de PIP que serían elegibles para reclamos no económicos, o de “dolor y sufrimiento” bajo el llamado sistema de culpa, los reclamos por cobertura de lesiones corporales aumentarían los costos en 45%.

Si bien la ley de Florida se llama “sin culpa”, la realidad es que los conductores culpables solo son considerados inocentes si el ocupante que lastimaron sufre lesiones menores que requieren una atención médica mínima.

Si ocurren lesiones graves, el conductor lesionado puede demandar para recuperar los costos médicos que excedan el pago limitado provisto bajo PIP.

Es por eso que muchos conductores de Florida, especialmente si tienen activos que proteger, optan por una cobertura completa que incluye cobertura por lesiones causadas por conductores sin seguro, daños al otro vehículo y lesiones a los ocupantes de los otros vehículos. También pueden adquirir un seguro contra todo riesgo y de colisión para cubrir las reparaciones de sus propios vehículos.

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