El grave error que muchos milennials están a punto de cometer con su hipoteca

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El error que están a punto de cometer el 14% de los milennials propietarios de viviendas. Foto: Getty Images.
El error que están a punto de cometer el 14% de los milennials propietarios de viviendas. Foto: Getty Images.

En el último año, los precios de las viviendas han aumentado un 20%, de acuerdo con las estadísticas de la empresa de préstamos hipotecarios Freddie Mac, pero eso no significa que sea un buen momento para refinanciar con vistas a tener más dinero en tu cuenta.

Los expertos consideran que, aunque los movimientos conocidos como refinanciamiento con retiro de efectivo puedan resultar muy atractivos, porque permiten firmar una nueva hipoteca sobre tu casa y poder usar parte de tu capital en efectivo, no es el mejor momento para dar ese paso.

Datos recientes estiman que el 14% de los milennials (entre 25 y 40 años) que son propietarios de viviendas se sienten atraídos a este movimiento financiero como posibilidad para pagarse unas buenas vacaciones o darse algún lujo, según Bankrate.

Este por ciento es considerablemente alto si se compara con el 4% de la generación X (41 a 56 años) y el 3% de los baby boomers (57 a 75 años).

En una encuesta de Bankrate, uno de cada 10 milennials propietarios de bienes raíces dijo que usaría efectivo sobre el valor neto de su vivienda para financiar compras no esenciales como un viaje a Disney World, un crucero, electrodomésticos o incluso un barco.

"Esa fue una luz roja intermitente en los resultados de la encuesta", dice a Grow Jeff Ostrowski, analista de Bankrate. "Si no puede pagar estos viajes o artículos, no utilice el valor líquido de la vivienda; todos los expertos con los que he hablado dicen que es una mala idea".

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El 14% de los milennials refinanciaría su casa para usar el efectivo en compras no esenciales. Foto: Getty Images

Si bien el refinanciamiento no es una puerta totalmente cerrada, el éxito de este proceso depende fundamentalmente de cómo utilices la afluencia de dinero.

¿Cuáles serían los usos realmente productivos para el valor acumulado de tu vivienda según los expertos?

Mejorar tu vivienda

"El estándar de oro [de una refinanciación de retiro de efectivo] son las mejoras para el hogar", dice Ostrowski. "Si necesitas un techo nuevo, un nuevo sistema de climatización, si es necesario reemplazar un sistema eléctrico, cualquier cosa que mejore la seguridad o la integridad estructural de tu casa".

El dinero se puede usar para remodelar la cocina o el baño, aunque en estos casos se considera más "una estrategia de protección patrimonial", ya que es poco probable que logres recuperar esa inversión si vendes la casa, dice Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.

Ambos expertos coinciden en que la mejor forma de saber qué inversión es la que deberías hacer con ese dinero es preguntarte cuál es la reparación más urgente que necesita tu vivienda: "Cuanto más urgente es la necesidad de una renovación, más sentido tiene". También advierten que renovaciones demasiado personalizadas podrían ser un obstáculo en una venta futura e incluso quitarle valor a tu propiedad.

Refuerza tus inversiones

El valor líquido de tu vivienda puedes invertirlo en el mercado de valores, con una rentabilidad media a largo plazo, pero un enfoque de inversión más conservador también podría dar resultados.

"Si realizas inversiones sólidas a largo plazo, esta es una estrategia inteligente que los inversores disciplinados pueden utilizar en su beneficio", dice McBride.

En estos casos, la clave es ser consciente de los riesgos potenciales, aconseja Anna Marie Mock, planificadora financiera certificada y asesora patrimonial de Highland Financial Advisors.

Lo más inteligente es tener una cartera diversificada de fondos de bajo costo y evitar grandes apuestas en activos riesgosos, ya que perder tu flujo de ingresos al mismo tiempo que el mercado sufre una recesión, implica vender esas inversiones con pérdidas para hacer los pagos de la hipoteca.

Pagar deudas

Un buen uso del valor líquido de tu vivienda es pagar deudas que tienen tasas de interés altas, aunque también tiene sus advertencias.

"Esta estrategia tiene sentido con una salvedad: debe asegurarse de haber abordado los problemas subyacentes que lo llevaron a endeudarse con la tarjeta de crédito en primer lugar. Si fue algo único, como una emergencia médica o la pérdida del trabajo, adelante. Pero de lo contrario, puede volver a encontrarse en la misma situación en la que estaba antes", dice Ostrowski.

Estos consejos de los expertos no significan que no puedas darte algún gustito con una parte de la refinanciación, pero es importante establecer muy bien las prioridades y tomar decisiones inteligentes.

"Si sacaste 30,000 dólares y la renovación de tu casa o el pago de la deuda cuesta 29,000 y usas los otros 1,000 para ir a Disney World, está bien, pero no uses todo el dinero para pagar un crucero o un barco o una consola de videojuegos que se quedará obsoleta en los próximos años. Estás pagando por estas cosas durante los próximos 30 años", alerta Ostrowski.

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