Este es el coste de cancelar tu hipoteca antes de tiempo

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El ahorro de las familias en España aumentó de forma consecutiva los dos últimos años, tanto en 2020 en como 2021, según los registros del Banco de España. La interrupción de la actividad provocada por la pandemia redujo de forma considerable el gasto de los hogares. Pero aunque la situación sanitaria impidió que las familias disfrutaran de su ocio y vacaciones, al mismo tiempo les permitió guardar un dinero que en circunstancias normales hubieran destinado a realizar tales actividades.

Por este motivo, el momento actual se ha convertido en el idóneo para que muchas personas liquiden sus deudas, más teniendo en cuenta el periodo inflacionario en el que nos encontramos. Y es que la subida continuada de los precios se come poco a poco el dinero ahorrado, así que muchos son los que buscan un lugar donde invertir o gastar el capital acumulado. Una buena opción es terminar tu hipoteca y devolver de una vez la cantidad que te queda. Aunque cuidado, porque seguramente tendrás que pagar comisiones.

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Al ser una modificación del contrato, la amortización de una hipoteca suele estar sujeta a comisiones. Foto: Getty Creative.
Al ser una modificación del contrato, la amortización de una hipoteca suele estar sujeta a comisiones. Foto: Getty Creative.

Ventajas de liquidar tu hipoteca

Desde luego, la primera ventaja es que te olvidas de pagar la cuota de la hipoteca periódicamente. No solo te quitas una preocupación, sino que además contarás con un dinero adicional todos los meses que antes se iba directamente al banco. Además, te permite ahorrarte los intereses. Así, si tu préstamo es a tipo de interés variable, cancelarlo te protegerá de posibles subidas del euríbor, una enorme ventaja ahora mismo, porque el euríbor está subiendo, debido al posible incremento de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo.

Por eso mismo, muchos españoles han decidido adelantar la devolución de las hipotecas a la vivienda. En 2021 lo hicieron 372.543 personas, un 9,5% más que en 2019, según los datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

Comisiones

La amortización o lo que es lo mismo, la cancelación del préstamo, puede ser total o parcial, según se destine a devolver toda la deuda o solo una parte de ella. Esta acción, al tratarse de una modificación del contrato que firmaste en su día, suele tener una comisión. Y sí, es legal, pero se ha establecido un coste máximo.

El coste de liquidar tu hipoteca dependerá, principalmente, del año en que la contratases, del tipo de hipoteca y del momento en el que quieras cancelarla. También hay bancos que no cobran esta comisión, así que si estás barajando esta opción, primero comprueba tu contrato.

Si contrataste una hipoteca a tipo de interés fijo, se te puede cobrar una comisión máxima del 2% sobre la cantidad que vayas a devolver si se produce en los 10 primeros años de vida de la hipoteca. A partir del décimo año, la comisión máxima será del 1,5%.

Si por el contrario tu hipoteca es a tipo de interés variable, te pueden cobrar una comisión máxima del 0,25% sobre la cantidad amortizada si se produce en los tres primeros años de vida de la hipoteca y del 0,15% a partir del quinto año de hipoteca.

Si firmaste tu préstamo entre antes del 2019 –pero después de 2017– las comisiones máximas son menores, tanto si tienes un préstamo fijo o variable. En este caso la comisión máxima será del 0,5% si se produce en los 5 primeros años de vida de la hipoteca, y del 0,25% sobre la cantidad amortizada si tiene lugar a partir del décimo año de hipoteca. Además, para los préstamos a tipo de interés fijo anteriores a esa fecha, se puede cobrar una comisión adicional llamada compensación por riesgo de tipo de interés.

Así que, con toda esta información, dependiendo de cuál sea tu situación, puede que te compense más esperar e ir devolviéndolo poco a poco el dinero de tu hipoteca, no sea que al final pierdas una cantidad considerable por quitarte de deudas, lo cual sería realmente contraproducente.

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