En 2025, Colombia tendrá sistema de pagos inmediatos que revolucionará acceso al sector financiero

dale! tiene QR interoperable para pagos digitales. Imagen: cortesía dale!
dale! tiene QR interoperable para pagos digitales. Imagen: cortesía dale!

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El Banco de la República de Colombia reveló este jueves nuevos detalles y fechas de lo que será la implementación del sistema de pagos inmediatos que se espera revolucione el acceso al sector financiero.

La nueva información fue revelada por Dionisio Valdivieso, subgerente de Sistemas de Pago y Operación Bancaria, y Stella Martínez, asesora legal de la Subgerencia de Sistemas de Pago y Operación Bancaria del Banco de la República.

Los expertos dijeron que la nuevo plataforma busca atacar al problema de acceso universal a los servicios financieros mediante la creación de un sistema de pagos bancarios de bajo valor.

La resolución completa emitida por el Banco de la República sobre el sistema de pagos inmediatos y que ya fue aprobada por su Junta Directiva se puede descargar haciendo clic aquí.

Plataformas para hacer pagos inmediatos

En la actualidad, explicaron los miembros del banco central, hay diversos sistemas para ejecutar pagos de bajo valor, como, por ejemplo, la plataforma llamada Visionamos que usan algunas entidades del sector cooperativo; Transfiya para usuarios de plataformas como Daviplata, nequi, BBVA y dale!; y Redeban que usan billeteras como nequi, Movii, Lulo y Daviplata. Esas plataformas seguirán existiendo como las conocemos hoy en día.

Entonces, la propuesta del sistema de pagos inmediatos del Banco de la República plantea tener un solo sistema de pagos que aglutine a todas esas plataformas que ya existen para agilizar el proceso, hacerlo más eficiente, menos costoso y que tenga una sola base de datos.

En un caso de ejemplo se dijo que:

-Una persona tiene su dinero en un banco o una billetera digital que tenga como base a Transfiya
-Quiere enviar dinero a otra persona que tenga su cuenta en la plataforma de Redeban
-Esos recursos pasarán a través del sistema de pagos del Banco de la República que confirmará la operación y verificará quién es el receptor para entregarle el dinero en máximo 20 segundos
-Hoy en día, esa misma operación puede tardar varios días.

Dentro del sistema de pagos inmediatos del banco central de Colombia se establece la compensación de los pagos y la coordinación de los sistemas, pero se dejó muy claro de parte de los funcionarios que serán las entidades financieras las que definirán si se suman al sistema de pagos que nacerá en los próximos meses.

También Stella Martínez dejó en claro que las operaciones entre personas que ya tengan cuentas en billeteras como nequi, Daviplata, dale! o cualquier otra no deberán pasar y ser verificadas por el sistema de pagos inmediatos del banco central porque ya cuentan con bajos costos y pagos al instante.

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Entonces, el nuevo sistema del Banco de la República servirá para usuarios que tengan cuentas en billeteras o entidades financieras montadas sobre plataformas diferentes. En ese caso, los pagos deberán pasar por el sistema del banco central a través de un directorio único que ayude a hacer esa interoperabilidad eficiente, inmediata y son costo.

Montos, plazos y requerimientos para pasar dinero

Los funcionarios explicaron que las operaciones que pasen por el sistema de pagos inmediatos serán procesadas en un plazo máximo de 20 segundos y el monto máximo que se establece para cada transacción será de $10 millones (equivalentes a 1.000 Unidades de Valor Básico-UVB).

Pero, también se advirtió que cada entidad podrá imponer techos máximos en cada transacción para proteger a sus usuarios en eventuales casos de fraude.

Las operaciones estarán disponibles las 24 horas del día sin restricción entre las diferentes plataformas como pasa hoy en día y que pueden tardar varios días si se hacen por ejemplo en un fin de semana o de días festivos.

¿Cómo me identifico en el nuevo sistema de pagos inmediatos?

De acuerdo con la explicación de los funcionarios, el sistema de pagos inmediatos del Banco de la República tendrá como mecanismo de identificación las denominadas “llaves” que el usuario definirá.

Entonces, el usuario puede definir si la llave será su número de cédula, su número de celular o su correo electrónico dependiendo del nivel de seguridad y de privacidad que quiera establecer.

Se dijo, además, que la llave será de propiedad de cada usuario más no de la entidad financiera. Esa llave estará vinculada únicamente a un solo medio de pago para evitar casos de fraude.

En el caso de los comercios, dijeron, la llave única será el código QR o un identificador alfanumérico para procesar los pagos de los clientes.

Portabilidad de mis datos

De acuerdo con la presentación de Valdivieso y Martínez, los clientes del sistema financiero podrán pedir la portabilidad de los datos de una entidad a otra sin que los bancos o Fintech puedan imponer ningún tipo de restricción.

Las entidades que hoy en día están operando pagos inmediatos los van a conservar y sus clientes podrán seguirlos usando, pero si necesitan mandar dinero a una persona o comercio que está en otra plataforma diferente entonces esa operación pasará y será gestionada por el sistema del banco central.

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Se reveló también que alrededor de marzo de 2024 se tendrá definido el nombre que llevará del sistema de pagos inmediatos el cual lo definirá el Comité de Interoperabilidad de los Pagos Inmediatos (CIPI) en el banco central.

En el CIPI podrán estar las entidades del mercado financiero, así como las Fintech, gremios como Asobancaria y otros del sector, además de las entidades de regulación nacional que tratarán temas como el sello de la plataforma, la prevención del fraude y la atención al usuario.

¿Qué necesitan los colombianos para enviar dinero en el nuevo sistema?

Deben tener la llave de la persona a la que van a mandar el dinero y el monto a transferir, es así de simple. El sistema de pagos inmediatos del banco central se encarga del resto, es decir, la verificación del usuario de la llave que recibe el dinero, así como de la compensación y de la seguridad de la operación.

El usuario, según estima el Banco de la República, no deberá tener costos asociados a la operación de transferencia siguiendo el ejemplo de otros sistemas como PIX en Brasil que también es administrado por el banco central de ese país.

¿Cuándo entraría en operación el sistema de pagos inmediatos?

Según el cronograma revelado hoy en la sede del banco central de Colombia, el sistema de pago inmediatos estaría en operación después de marzo de 2025.

Antes de eso, habrá sesiones del CIPI para definir aspectos de operaciones específicos, en tanto desde inicios de 2025 habrá una campaña mediática fuerte hacia los ciudadanos para decirles que habrá un nuevo sistema de pago y que deben notificar a su entidad financiera cuál será la llave de su medio de pago.

Las personas que por error envíen el dinero a la persona equivocada, podrían tener la opción de acceder a un sistema de servicio al cliente para pedir la reversión de la operación y la recuperación del dinero.

Durante todo el 2024, las entidades del sistema financiero deberán implementar las adecuaciones para procesar los pagos y las transferencias inmediatas.

Para el componente de directorio centralizado y de liquidación de las operaciones, ya está el proceso abierto y espera para finales del año se conozca el nombre del proveedor del sistema con los casi 20 actores que han demostrado interés en el proceso.

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El banco central también ha discutido en escenarios internacionales la posibilidad de que este tipo de sistemas de pago inmediatos puedan ser usados en el futuro para el envío de remesas con el fin de eliminar restricciones, bajar los costos y mejorar el acceso.

¿Qué dice la industria de pagos en Colombia?

“En primera instancia, quiero resaltar la labor gigantesca que realizó el Banco de la República con la reglamentación referida. Lo que busca dicha regulación es dotar interoperabilidad y generar mayores niveles de competencia al interior del sistema de pagos colombiano y establecer mayor rapidez y eficiencia en los sistemas de pago de bajo valor inmediatos”, le dijo a Valora Analitik Diana Ahumada, policy lead de Belvo (que es la plataforma líder de datos y pagos de open finance en Latinoamérica).

Agregó que dentro de las medidas consagradas dentro de la nueva normatividad se destacan:

(i) El deber de interoperar entre todos los actores del sistema de pagos;
(ii) La posibilidad de que una transferencia quede efectuada cualquier día de la semana, en 20 segundos y;
(iii) Al igual que el caso brasilero con PIX, la existencia de un sello único que identifique el sistema de pagos colombiano.

Lo anterior, dijo, al remover barreras que hoy existen, sin lugar a duda tendrá un impacto directo en la inclusión financiera y en la reducción del sobreuso de efectivo y con ello en la informalidad, en los niveles de evasión y elusión, y en la criminalidad.

Concluyó diciendo que todavía existen muchos retos, como el diseño e implementación de una política de educación financiera que permita sensibilizar a la sociedad colombiana sobre los beneficios de la política pública, pero este es un muy buen comienzo.

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